Халық арасында «пайыздар бойынша сыйақы» деп аталатын пайыздық капитализация - бұл банктік салым бойынша сыйақыны есептеудің өзіндік әдісі. Жүйе шеңберінде үлестің өсуі бір рет емес, біртіндеп - белгілі бір уақыт аралығында және арнайы факторларды ескере отырып жүреді.
Пайыздарды капиталдандыру депозиттің оған есептелген сыйақы мөлшерін қосуды ескере отырып ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын өсуін болжайды. Осыдан кейін есептеудің келесі мөлшерін сол сәтте жинақталған сомаға сәйкес қайта есептеу жүреді. Осылайша, сайып келгенде, банк клиенті нақты емес, өзгермелі пайызға көбейтілген соманы алады.
Мысал ретінде сіз ай сайынғы өсіммен және пайыздарды қайта есептей отырып, жылдық 12% -бен 100000 рубль депозит ала аласыз. Салымның қалыпты жағдайында 12 айда алынған пайда 12000 рубльді құрайды (100000 * 0, 12). Бұл жағдайда, әдетте, пайыздар ай сайын бірдей мөлшерде алынады. Егер депозит шарттарына сәйкес сыйақыны капиталдандыру көзделген болса, сыйақыны есептеу келесі тәртіпте жүргізіледі:
- бірінші айда: 100,000 * 0, 12/12 = 1000 рубль;
- екінші айда: (100000 + 1000) * 0, 12/12 = 1010 рубль.
- үшінші айда: (100000 + 1000 + 1010) * 0, 12/12 = 1020, 1 рубль және т.б.
Сыйақының ай сайынғы капитализациясы осылай көрінетін болады, алайда келісімде тоқсандық немесе жылдық капиталдау қарастырылуы мүмкін, есептеу принципі, алайда, солай болады.
Сыйақыны капиталдандыруды есептеудің бұдан да күрделі формуласы бар:
депозиттің жалпы сомасы = (1 + P / 100) * N, мұндағы P - капиталдандыру кезеңіне (айға, тоқсанға немесе жылға) есептелген пайыз, ал N - депозит бойынша қайта есептеу кезеңдерінің жалпы саны. Сонымен бірге, депозит қысқа мерзімге ашылса да, банктер келісімде жылдық пайызын жиі көрсететінін есте ұстаған жөн. Сондықтан тоқсан сайынғы капиталдаумен және тек 6 ай ішінде жылдық 12% -бен жинақ шотын ашқанда, алынған соманы есептеу формуласы келесідей болады: (12/4/100) * 2.
Жүргізілген есептеулерден капиталдандыру кезінде есептелген сыйақы салымның қолданыстағы сомасына да қосылатындығын көруге болады, ал келесі сыйақы жаңа сомадан есептеледі. Қалай болғанда да, салым стандартты және капиталдандырылмаған пайыздармен салыстырғанда үлкен пайда әкеледі.
Бір банк көбінесе пайыздық капитализациямен немесе онсыз салым салу мүмкіндігін ұсынады. Дұрыс таңдау жасау үшін сіз салым сомасын қалай шешуді жоспарлайтыныңыз туралы ойлануыңыз керек: капиталдандырылған депозиттер әрдайым пайыздарды ай сайын алу мүмкіндігін қарастыра бермейді, бірақ ақыр соңында олар қарапайымдарға қарағанда көбірек пайда әкеледі. Стандартты жинақ шоттары жағдайында есептелген сыйақыларды ай сайын алуға болады, бірақ олардың жалпы сомасы капитализацияға қарағанда аз болады.
