Банктер - бұл әрқайсымызға таныс ұйымдар, біз олар ұсынатын әртүрлі қызметтерді қолданамыз. Осы қызметтердің бірі - несие. Бірақ бұл қызметтің қалай жұмыс істейтінін бәрі біле бермейді. Осы тақырып бойынша білімді болу үшін сіз мұны түсінуіңіз керек.
Несие дегеніміз - несие берушінің қарыз алушыға ақшаны немесе тауарларды қайтару шарттарымен ақшалай немесе тауар түрінде беруі.
Ол ақшаның төлем құралы ретіндегі функциясынан тауарлар қолма-қол емес, бөліп-бөліп сатылған кезде пайда болады. Сонымен қатар, өндіріс процесінде негізгі және айналым капиталы айналымының біркелкі еместігі, т.а. өндірістің және айналымның әр түрлі уақыттары, нәтижесінде кейбір кәсіпкерлердің босатылған қаражатының болуы және басқалардан белгілі бір уақытқа дейін қосымша ресурстарға деген қажеттілік арасында қарама-қайшылық туындайды. Бұл қайшылық несиелік қатынастардың көмегімен шешіледі.
Демек, несие экономикалық категория ретінде - несие беруші мен қарыз алушы арасындағы қайтарымдылық шарттарымен несиелік келісімшарттың кейбір тараптарының ақшаны немесе материалдық құндылықтарды басқаларына беру процесінде туындайтын экономикалық қатынастарды білдіреді.
Несие түрлері:
- тек қолма-қол ақшамен жүзеге асырылады және банктер, ақша институттары шаруашылық жүргізуші субъектілерге ұсынады. Ол қысқа және ұзақ мерзімді болуы мүмкін және оны бір реттік төлеммен немесе бөліп төлеу арқылы төлеуге болады;
- Бұл экономикалық субъектілердің бір-біріне тауар түрінде, негізінен төлемді кейінге қалдыру арқылы беретін несиесі. Коммерциялық несиенің орташа құны банктің орташа мөлшерлемесінен төмен, ал мәміле заңдастырылған кезде несие үшін төлем тауар бағасына қосылады;
- тауарларды және қызметтерді бөліп төлеумен сатып алу кезінде банктер халыққа сауда ұйымдары арқылы ұсынады;
- тұрғын үй сатып алуға немесе салуға жылжымайтын мүлік кепілімен ұзақ мерзімді несиелер түрінде беріледі;
- несиелік қатынастар жүйесі, мұнда мемлекет қарыз алушы рөлін атқарады, ал халық қаражатқа несие беруші болып табылады. Ол облигациялар шығару, тұрғындардан депозиттер алу, лотерея билеттерін сату түрінде жүзеге асырылады;
- Бұл тауар немесе қолма-қол ақша түрінде ұсынылатын халықаралық экономикалық қатынастар түріндегі несие. Несие берушілер мен қарыз алушылар дегеніміз әр түрлі елдердің банктері, фирмалары, үкіметі мен ұйымдары.
Жақында несиелеудің келесі түрлері:
Машиналарды, жабдықтарды және т.с.с беру арқылы жалдау нысаны болып табылады. кейіннен олардың құнын төлей отырып. Лизингтік операциялар 1 жылдан 10 жылға дейінгі мерзімге жасалады.
- бұл басқа біреудің қарызын немесе сенімхат бойынша коммерциялық операцияларды сатып алу немесе қайта сату. Банк компанияның «дебиторлық қарызын» қолма-қол сатып алады, содан кейін қарызды қауымдастық өнімді сатқан немесе қызмет көрсеткен нақты сатып алушыдан өндіріп алады.
Ұзақ мерзімді факторинг банкке қарызды сатумен байланысты, оны өндіріп алу 1-5 жылда болады.
Біз «Тұтынушылық несие» және «Ипотека» туралы толығырақ қарастырамыз.
Тұтыну несиесі - бұл банктің қарыз алушыға тауарлар мен қызметтерді сатып алу үшін беретін ақшасы. Әдетте, мұндай мүмкіндікке шығындар өте жоғары болған кезде жүгінеді, сонымен бірге қолма-қол ақша аз болады.
- тұрмыстық техниканы сатып алу
- туристік жолдама
- жеке клиникаларда емделуге арналған
- пәтерде ауқымды жөндеу жұмыстарын жүргізу
Әрине, банктен несие алуды қажет ететін өмірлік жағдайлардың тізімі мұнымен шектелмейді. Жыл сайын оларды қайта өңдеуге және белсенді қолдануға жүгінетіндер саны артып келеді. Әрине, бұл банк ұйымдары үшін жақсы. Жыл сайын мұндай ұйымдар көбейіп, бәсекелестік күшейеді. Несиелік ұйымдар бір-бірімен бәсекеге түсе бастайды және клиенттерді тарту үшін әртүрлі адалдық бағдарламаларын жүргізеді, бұл туралы келесі мақалаларда айтатын боламыз.
Тұтынушылық несиенің басты кемшілігі - жоғары пайыздық мөлшерлеме.
Әсіресе, несие туралы сөз болғанда, оны алған кезде сізге қосымша қауіпсіздік қажет емес. Мұндай несие екі шотта беріледі, бірақ ондағы артық төлем өте маңызды болады. Ресейде тұтыну несиелерінің ставкасы әртүрлі мекемелерде жылдық 11,3% -дан 50% -ға дейін өзгереді. Төмен пайызды алу үшін сізге тырысу керек болады. Дегенмен, тұтынушылық несие - бұл қажетті затты немесе қызметті сатып алудың ең жақсы нұсқасы. Банктен осындай несие алатын көптеген адамдар үшін жұмысынан немесе асыраушысынан айрылғаннан кейін үйреншікті өмір салтын ұстаудың, оқу ақысын төлеудің немесе шұғыл емделудің жалғыз әдісі болуы маңызды.
Несиелердің артықшылықтары мен кемшіліктері.
- Дәл қазір қажетті өнімді немесе қызметті сатып алу, бұл әсіресе дүкендерде жеңілдік акцияларын өткізу кезінде маңызды.
- Бағалардың өсуінен қорғану мүмкіндігі: кейде ең тиімді қадам - тауардың бағасы айтарлықтай өскен кезде емес, дәл қазір тұтынушылық несиемен сатып алу.
- Сіздің болашақ қажеттіліктеріңізге зиян келтіру үшін қазір үлкен соманы атудан гөрі, бүкіл несие мерзімі ішінде ай сайынғы төлемдер жасау мүмкіндігі.
- Үлкен артық төлемнің болуы.
- Олардың қаржылық мүмкіндіктері дұрыс бағаланбаған жағдайда, тұтынушылық несие қарыз алушы мен оның отбасы үшін нақты сынаққа айналады.
-
Кейінірек жүзеге асырылатын сатып алудың стихиялығы.
- Тұтыну несиесі бойынша төлемдер кешіктірілген жағдайда несиелік тарихыңызды бұзу қаупі бар.
Ипотека - бұл жылжымайтын мүлік кепілінің нұсқасы, онда жылжымайтын мүлік объектісі борышкердің иелігінде және пайдалануында қалады, ал егер несие беруші өзінің міндеттемесін орындамаса, осы мүлікті сату арқылы қанағат алу құқығын алады.. Кез-келген басқа кепіл сияқты, ипотека да міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз ету тәсілі болып табылады.
Тұтыну несиелерінен негізгі айырмашылықтар:
- Қаржы институты тек жылжымайтын мүлік сатып алуға қаражат ұсынады.
- Мүлік кепілін тіркеу міндетті болып табылады.
- Қарызгер қарыз толық өтелгеннен кейін ғана үйдің толық иесі болады.
- Сатып алынған мүлікті маман бағалап, кейіннен сақтандырылуы керек. Бұндай шығындарды қарыз алушы көтереді. Мұндай операцияның нәтижесінде қаржы институты белгілі бір тәуекелдерді бастан кешіреді.
Ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері:
Ипотеканың артықшылықтары қандай?
- Тұрғын үй мәселесін шешу. Жылжымайтын мүлік сатып алуға несие алу арқылы сіз өзіңіздің өмір сүру жағдайыңызды жақсартуға сирек мүмкіндік аласыз. Бұл ипотеканың негізгі артықшылығы.
- Сақтау мүмкіндігі. Таңқаларлық, пәтерді несиеге рәсімдеу кезінде қаражаттың бір бөлігін үнемдеуге мүмкіндік туады. Бұл нұсқа қарыз алушылардың арнайы санаттарына жататындар үшін жарамды (жас отбасылар, әскери және т.б.) - оларға шығындардың бір бөлігін жабу үшін жеңілдетілген пайыздық мөлшерлемелер немесе субсидиялар түрінде жеңілдіктер беріледі. Сонымен қатар, несиенің бір бөлігі ана капиталы есебінен немесе қайтарылған салық жеңілдіктері көмегімен төленуі мүмкін.
Ипотеканың зиянды жақтары қандай?
- Жоғары баға. Ресейде несие берудің негізгі проблемасы - несиенің қымбаттылығы. Мемлекет қаржы институттарын ипотека бағасын үнемі төмендетуге шақырады. Оның бағасы, әрине, үнемі төмендейді, бірақ біз еуропалық несиелерден жылына 3-4% -дан алыспыз. Әзірге, сауалнамаға сәйкес, ресейліктердің 2-3% -дан көп емесі ипотека ала алады.
- Төлемдердің ұзақ мерзімі. Ипотека ұзақ мерзімге беріледі, ол 50 жылға дейін созылуы мүмкін. Осы уақыт аралығында сіз ай сайын төлем жасауыңыз керек. Төлемдер мөлшері айтарлықтай, сондықтан көбісі банкте есеп айырысуды тездету үшін шектен шығудан бас тартуға және үнемі ақша жинауға мәжбүр.
- Пәтеріңізді жоғалтудың тұрақты қаупі. Несие алушылардың шамамен бестен бір бөлігі ипотекалық қарыздарды төлеуде қиындықтарға тап болды. Адамдар мүмкіндігіне қарай пәтерді сатып алады, бірақ өмір өзгереді: ешкім аурудан және табыстың жоғалуынан сақтандырылмаған. Егер банкте несиені төлеуге қаражат жеткіліксіз болса, банк сатуға арналған мүлікті алып қоюы және сот арқылы қарызын төлеуі мүмкін.
- Дизайндың күрделілігі. Ипотека әрқашан көп мөлшерде несие алуды білдіреді және бұл қызмет бәріне бірдей қол жетімді емес. Ақша алу үшін сізде төлем қабілеті жеткілікті, көптеген құжаттар жиналып, банктік тексеруден өтіп, банктен жауап күту керек. Несиенің барлық рәсімдері көп уақытты, күш пен қосымша қаржылық шығындарды талап етуі мүмкін.
Тұтыну несиесі қалай төленеді?
Банк немесе басқа қаржы институты несие беру кезінде төлем кестесін басып шығарады және қарыз алушыға тапсырады. Дәл осы процедура бойынша клиент өзінің қарызы есебінен ақша салуға міндетті.
Өткізіп алған төлем несиелік міндеттемелер бойынша дефолтты білдіруі және айыппұлдардың есептелуіне әкелуі мүмкін. Сондықтан тұтынушы төлемдер туралы қысқа нұсқаулықтан өтуге және көрсетілген сандарды мүмкіндігінше ұстануға тырысуға міндетті.
Қалай төлеуге болады?
Несие бойынша төлемдерге мұқият және жауапкершілікпен қарау керек. Алдын ала төлеу жақсы. Несие берушілер сирек жеңілдіктер жасайды және егер кешіктіру дәлелді себептермен қабылданса, клиенттердің позициясына кіргісі келмейді. Қарыздың ең төменгі мөлшері айыппұл немесе айыппұл төлеуі мүмкін. Сондай-ақ, банк клиенттің несиелік тарихына ақпарат енгізіп, несиелік рейтингін бұзуы мүмкін.
Төлемді банктің кассасында, терминал арқылы, интернет-банкинг көмегімен төлеуге болады. Көптеген несие берушілер ақшаны пошта арқылы, электронды төлем жүйелері немесе байланыс дүкендері арқылы аударуға мүмкіндік береді. Төлем әдістері туралы толығырақ ақпаратты тікелей келісімшартқа отырғаннан кейін білген дұрыс.
Төлем уақыты
Іс қағаздары кезінде клиентке несиені төлеу кестесі берілуі керек. Ұсынылған құжатты мұқият оқып, онда көрсетілген ұсыныстарды орындау қажет. Егер сізде сұрақтар туындаса, менеджермен нюанстарды түсіндіруіңіз керек: қашан және қанша төлеу керек.
Төлемді уақытында жасамасаңыз не болады:
Кешіктірілген жағдайда, банк өсімге бет бұрған айыппұл мен өсімпұл төлейді. Осындай жағымсыз жағдайдың алдын алу үшін төлемдерді уақытында төлеу туралы қамқорлық жасау керек. Кейбір банктік операциялар 2-3 жұмыс күніне кешіктірілетінін ұмытпаңыз. Сондықтан несиенің кешіктірілуі тіпті клиенттің абайсыздығынан туындауы мүмкін.
Күтпеген қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда, қарыз алушы банкке ескерту жасауға және қарызды кейінге қалдыру немесе қайта құрылымдау мүмкіндігі туралы білуге міндетті. Осылайша айыппұлдардан құтылуға болады.
Несиелік міндеттемелерді орындамау сіздің несиелік тарихыңызды бұзуы мүмкін. Төмен несиелік рейтингпен көптеген банктер несие бермейді, сондықтан сіз МҚҰ-дан өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарыз алуға тура келеді.
Мерзімінен бұрын өтеу:
Несиелерді мерзімінен бұрын өтеуге заңнамалық деңгейде рұқсат етіледі. Сондықтан банк қарызды мерзімінен бұрын өтеуге тыйым сала алмайды. Несиені мерзімінен бұрын төлеу үшін клиент өтініш жазып, оны несие берушіге беруі керек. Мұны қаражат салудың күтілетін күнінен бір ай бұрын жасаған дұрыс.
Бұл жағдайда сыйақы мөлшерлемесі ақшаны нақты пайдалану кезеңі үшін төленеді. Сирек жағдайларда банктер комиссия алады. Бұл жағдайда несие беруші ставканы көтере алмайды.
Несие - бұл сатып алулар мен қызметтерге ақы төлеудің тиімді және ыңғайлы құралы. Несиелеу маңызды сатып алуды кейінге қалдыруға емес, жаңа нәрселермен осы жерде және қазір ләззат алуға мүмкіндік береді. Сіз өзіңіздің қалауыңыз бен қаржылық мүмкіндіктеріңізді ескере отырып, жаңа сатып алуды несиеге қауіпсіз жоспарлай аласыз! Ең бастысы, бұл несие сізге және сіздің жақындарыңызға пайдалы.
Әрі қарай, біз пайдалы және пайдасыз несиелерді талдаймыз. Қалай жоғалтуға болмайды, тіпті банктердің көмегімен ақша табуға болады.
