Банктік депозиттер - өз қаражатыңызды жинақтаудың және көбейтудің қарапайым және қол жетімді әдісі. Бүгінгі таңда нарық көптеген түрлі банктік өнімдерді ұсынады, осыған байланысты депозит таңдаумен қателеспеу және дұрыс таңдау жасау қажет.
Банкке пайдалы депозитті қалай таңдауға болады
Бір қарағанда, ең тиімді депозитті таңдау логикасы өте қарапайым - пайыздық мөлшерлеме неғұрлым жоғары болса, табыс соғұрлым жоғары болады. Бірақ әрдайым жоғары мөлшерлемелер жоғары рентабельділіктің кепілі бола бермейді, бұл жағдайда бірқатар факторларды ескеру қажет.
Ресей Федерациясының Орталық Банкі жариялайтын депозиттік ставкалардың орташа мәнін қарастырған жөн. Реттеушінің ұсыныстарына сәйкес, банктер белгілейтін ставкалар орташа арифметикалық мәннен 1,5% -дан аспауы керек. Әдетте, өте жоғары пайыздық мөлшерлемені шағын банктер ұсынады. Депозитті таңдамас бұрын ықтимал несиелік тәуекелдерді байыпты бағалауға, банктің қаржылық тарихын зерттеуге, банктің депозиттерге кепілдік беру жүйесінің мүшесі екендігіне көз жеткізіп, сонымен қатар оның қаражат жинауға лицензиясы бар-жоғын қарастырған жөн. Тәуекелдерді азайту үшін сіз жинақ ақшаңызды бірнеше банкте орналастыра аласыз. Біз жоғары пайыздық кірістерге салық салу туралы ұмытпауымыз керек.
Егер рубльдік депозит бойынша сыйақы ставкасы Ресей Федерациясының Орталық банкінің қайта қаржыландыру ставкасынан 5% -ға, ал шетел валютасындағы депозит бойынша 9% -дан жоғары болса, кіріске 35% салық салынады.
Депозитті ашпас бұрын, оны ашудың мақсаты және шотпен ұсынылатын операциялар туралы шешім қабылдау керек. Банктерде, ереже бойынша, ереже бар - шотты басқару саласында клиентке неғұрлым аз еркіндік берілсе, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым төмен болады.
Салымның пайыздық мөлшерлемесі мен рентабельділігіне тағы қандай факторлар әсер етеді. Біріншіден, бұл жарнаның мөлшері. Салым сомасы неғұрлым көп болса, кірістілік соғұрлым жоғары болады. Бірақ егер сіз 700 мың рубльден астам депозит ашуды жоспарласаңыз, онда сіз банктің Ресей нарығындағы сенімділік дәрежесін ескеруіңіз керек.
Егер орналастыру сомасы 700 мың рубльден аз болса, депозиттерге кепілдік беру жүйесінің мүшесі болып табылатын кез-келген банкте депозит ашуға болады, өйткені банк лицензиясынан айыру, салымшыға депозиттің барлық сомасы қайтарылады.
Екіншіден, депозиттік валюта салымның кірісіне әсер етеді. Сыйақы мөлшерлемесі бойынша ең тиімді болып шетел валютасындағы депозиттер саналады. Еуро мен доллардағы депозиттер үшін бұл айтарлықтай төмен (2-3 есе). Бірақ сіз олардан бас тартпауыңыз керек. Рубль құнсыздану жағдайында олар тиімдірек бола алады, ал рубльдік депозиттер бойынша кірістілік инфляция әсерінен төмендеуі мүмкін.
Үшіншіден, бұл салымның мерзімі. Ақшаны ұзақ ұстауды жоспарласаңыз, қызығушылық пен рентабельділік соғұрлым жоғары болады. Мерзімді салымдар жағдайында біз өз қаражатыңызды көбейту туралы айтпаймыз, жеңілдіктер нөлге дейін азаяды.
Ең пайдалы депозиттер қандай?
Сыйақы мөлшерлемесі тұрғысынан салымдарды келесідей етіп орналастыруға болады: бірінші кезекте - жинақ (ставка жинақтау ставкасынан 0,5% жоғары), екіншісінде - жинақтаушы, үшіншісінде - есеп айырысу (ставка жинақтағыдан 1,5% төмен). Жинақ салымдары - пайыздық мөлшерлеме бойынша ең тиімді, бірақ жинақ салымдары есепшотқа ақша салу арқылы кірістілікті арттыруға мүмкіндік алады.
Егер сіз депозит бойынша сыйақы алуды жоспарламасаңыз, онда пайыздық капитализациясы бар депозиттерді таңдаған жөн. Олар бойынша тиімді пайыздық мөлшерлеме номиналдыдан жоғары болады. Пайыздарды капиталдандыру қаншалықты жиі болса, кірістілік соғұрлым жоғары болады. Ең көп пайда ай сайынғы сыйақыны капиталдандырумен және ішінара алу мүмкіндігінсіз мерзімді депозиттермен жасалуы мүмкін. Мұндай салымдар үшін банктер шоттағы сома өскен кезде жоғары пайыздық мөлшерлемені белгілей алады.
Белгілі бір шектеулі мерзімге жарамды маусымдық депозиттерге назар аударған жөн. Олар үшін ең қолайлы тарифтер белгіленді.
