2008 жылдан кейін халықтың көп валютадағы депозиттерге деген қызығушылығы күрт төмендеді. Шынында да, қаржылық тұрақтылық кезеңінде мұндай депозит ашудың орындылығы күмән тудырады. Бірақ соңғы оқиғалар мен айырбастау бағамының қатты ауытқуы көпвалюталық депозиттерге сұранысты арттырды.
Мультивалюталық депозиттердің артықшылықтары
Мультивалюталық депозиттердің басты артықшылығы - инвестицияларды әртараптандыру және валюталық тәуекелдерден максималды қорғаныс мүмкіндігі. Біздің отандастарымыз «сіз барлық жұмыртқаларыңызды бір себетке сала алмайсыз» деген алтын ережені елемейді. Көпвалюталық депозиттерде қаражат бірнеше валютаға бөлінеді.
Ресейде бір мезгілде рубль, доллар және еуроны қамтитын депозиттер ең көп таралған. Бірақ кейбір банктер осындай стандартты инвестициялық портфельге британдық фунт немесе швейцариялық франкті қосады. Экзотикалық валютаға деген сұраныс әлі де болса төмен.
Екінші маңызды артықшылығы - қаражатты басқарудағы икемділік. Клиент пайыздарды жоғалтпастан қаражатты бір валютадан екінші валютаға аудара алады.
Рубльде және шетел валютасында бөлек депозиттер ашқан кезде салымшының мұндай мүмкіндігі болмайды. Конвертация жасамас бұрын, ол депозиттен ақшаны мерзімінен бұрын алып, барлық кірістілігін жоғалтуы керек.
Мультивалюталық депозиттердің кемшіліктері
Мультивалюталық депозиттердің кемшіліктерінің бірі - олардың классикалық депозиттерге қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемелері. Рас, 2014 жылдың соңында банктер мұндай депозиттер бойынша мөлшерлемені көтерді. Мысалы, қазіргі уақытта Угра Банкіндегі көп валютадағы депозиттер бойынша мөлшерлемелер рубль үшін 12-18%, еуро үшін 4-6% және доллар үшін 4,5-7% деңгейінде белгіленді. «BinBank-те» олар рубль үшін 8-13%, еурода 2-6% және долларда 2,5-6% құрайды. Сбербанкте рублдегі шекті ставкалар 8, 18%, еуромен - 3, 75%, доллармен - 3, 96% құрайды.
Мультивалюталық депозиттерде төмендетілмейтін тепе-теңдік бар екенін атап өткен жөн. Яғни, сіз қаражатты шексіз емес, белгіленген шектерде айырбастай аласыз.
Кейбір банктер бұл өнімді тек жоғары деңгейдегі салымшыларға ғана ұсынады. Сондықтан, олар көпвалюталық депозитті ашудың бастапқы мөлшерін белгілейді.
Салымшылардың пікірінше, көп валютадағы депозиттердің артықшылықтары банктер белгілеген өте зиянды спрэдтермен жойылады. Ставкалар арасындағы кішкене ауытқулар кезінде конверсия көбіне мағынасыз болады. Көп валюталы депозиттер үшін конверсияның қолайлы шарттары сирек кездеседі. Ақыр соңында, банктердің валютаны сатып алу бағасы мен сату бағасының арасындағы айырмашылық Ресей Федерациясының Орталық банкінің бағамы негізінде емес, дербес белгіленеді. Ол 1, 7-1, 9 б жетуі мүмкін.
Бірқатар банктер салыстырмалы түрде ірі транзакциялар үшін қолайлы конверсиялық ставкаларды белгілейді. Мысалы, «Югра» банкінде сатып алу-сату бағасының айырмашылығы 6-14 копеек, бірақ тек 1000 доллардан немесе еуродан, 50 000 рубльден транзакциялар үшін.
Мультивалюталық немесе бөлек классикалық рубль және шетел валютасындағы депозиттер?
Ақшаны көп валютадағы және жеке рубльдік және шетел валютасындағы депозиттерге салудың табыстылығын есептеу үшін сіз ең ірі банктердің бірі - Альфа-Банктен ұсыныстар ала аласыз. Бастапқы параметрлер келесідей: 100 мың рубль, әрқайсысы 1000 еуро және доллар, мерзімі 1 жыл.
Егер бір жыл ішінде конверсия болған жоқ деп есептесек, көпвалюталық депозит бойынша кірістілік келесідей болады:
- рубльмен - 10 143 рубль. (ставка 9, 7% ай сайынғы капитализациямен);
- доллармен - 42 доллар (ай сайынғы капитализациямен ставка 4,1%);
- еурода - 37 евро (ставка 3, 6% ай сайынғы капиталдаумен).
Дәстүрлі депозиттер үшін (мысалы, «Жеңіс» салымы):
- рубльмен - 16 788 рубль. (ай сайынғы капитализациямен ставка 15,62%);
- доллармен - 59 доллар (ай сайынғы капитализациямен ставка 5,75%);
- еурода - 53 еуро (ставка 5, 22% ай сайынғы капиталдаумен).
Осылайша, валюталарды таратудың дәстүрлі тәсілі кірістілік тұрғысынан анағұрлым тиімді. Сонымен қатар, сіз әртүрлі банктердің маусымдық тиімді ұсыныстарын пайдаланып, одан да көп пайда ала аласыз.
Бірақ көп валютадағы депозитті ашудың мәні максималды пассивті кірісті алу емес. Мультивалюталық депозиттің рентабельді болуы үшін оның иесінен нарықтық валюта жағдайын түсіну талап етілетінін түсіну керек. Валюталардың мінез-құлқына әсер ететін факторларды талдап, оларды сатып алу немесе сату үшін қолайлы сәтті таңдай білу қажет. Салымшы қаржы нарығындағы жағдайды үнемі қадағалап отыруы керек. Яғни, бұл өнім жаппай инвесторға арналмаған.
Егер сіз валютаны конвенциялауды жоспарламасаңыз, онда дәстүрлі бөлек депозиттер ашқан дұрыс.
