Тұтыну несиесі біздің армандарымызды қысқа мерзімде жүзеге асыруға мүмкіндік береді. Алайда, осы рахат үшін төлеуге тура келетін баға кейде негізсіз болып шығады. Несие таңдаудағы басты дұшпандар - асығыстық пен назар аудармау. Өзіңіздің қастерлі мақсатыңызға жету жолында ойыңызды қалай таза ұстай аласыз?
Тұтыну несиесі дегеніміз не?
Тұтыну несиелері азаматтардың жеке, өндірістік емес қажеттіліктері үшін тауарлар мен қызметтерді сатып алуға беріледі. Олар мақсатты емес (кез-келген қажеттілік үшін) және мақсатты (білім алуға, саяхаттауға, автокөлік, тұрмыстық техника сатып алуға және т.б.) бөлінеді. Олар тауарларды сатып алу үшін кейінге қалдырылған төлем / бөліп төлеу жоспары түрінде әрекет ете алады - бұл жағдайда сауда компаниясы (дүкен) несие беруші немесе банктегі қолма-қол ақшамен немесе несие түрінде берілген несие ретінде әрекет етеді.
Тұтынушылық несиелер кепілдікке де, кепілге де, кепілдемесіз де беріледі. Несиелік төлемдер бірдей мөлшердегі ай сайынғы төлемдер түрінде жүзеге асырылады - аннуитет немесе төлемдер жүргізілген кезде қайта есептеу - сараланған. Шарттары бойынша тұтынушылық несиелер қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді болуы мүмкін - әдетте 3 айдан 5 жылға дейін.
Несие алу үшін неғұрлым аз құжаттар қажет болса, ереже бойынша, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады - банктер өз тәуекелдерін осылай жабады. Аз мөлшерде (30000 рубльге дейін) тұтынушылық несие алу үшін бір немесе екі құжат жеткілікті болады: төлқұжат және СТН, әскери билет немесе жүргізуші куәлігі - таңдау. Үлкен несиелік өтінімдер үшін сізге жұмыс орнынан анықтама, кепілгердің қолы, еңбек кітапшасы, әскери билет, жылжымайтын мүлікке меншік құқығы туралы куәлік, 2-NDFL түріндегі анықтама және т.б. қажет болуы мүмкін.
Монетаның екі жағы
Тұтыну несиесінің айқын артықшылығы - затты қажет сәтте дәл сатып алу мүмкіндігі. Сонымен қатар, сіз сатып алу үшін дереу төлемейсіз, бірақ ұзақ уақытқа аз мөлшерде бөліп төлейсіз, бұл басқа жағдайларда қол жетпейтін арман болып қала беретін өнімді сатып алуға мүмкіндік береді.
Ыңғайлы және тартымды, егер есептеу қажеттілігі болмаса: сатып алудың ләззаты, сірә, несиелік келісімшарт бойынша міндеттемелерден әлдеқайда аз уақытқа созылады, ал өнімнің немесе қызметтің бастапқы тартымды бағасы комиссияның есебінен жоғарылайды. Несиені рәсімдеу және төлеу кезінде сіз өзіңіздің көзіңізді ашып, қажетсіз қосымша қызметтер мен ерекше жағдайлар үшін артық төлем жасамауыңыз керек.
Банктер тұтынушылық несиелерді мерзімінен бұрын өтеуге мүдделі емес, өйткені пайыздық кіріс азаяды. Сондықтан, олар көбінесе ең төменгі мерзім мен мөлшерге шектеу қояды, тіпті кейде мерзімінен бұрын өтеу үшін пайыздар алады. Шартта мерзімінен бұрын оралу шарттары қалай жазылғанын мұқият зерттеңіз. Шағын баспа, әрине.
Белсенді іздеуде
Тұтыну несиесін таңдағанда, бірінші кезекте сіз қарым-қатынас орнатқан банктің ұсыныстарына назар аудару керек: жалақы картасы, несие картасы немесе тағы бір оң несиелік тарих бар. Компаниялар өздерінің адал клиенттеріне жеңілдік шарттарын және икемді тәсілді ұсынуға бейім.
Бірақ сіздің банктегі жағдайлар тартымды болса да, сіз оларды нарықтағы басқа ұсыныстармен салыстыруыңыз керек. Опцияларды іздеу үшін сіз несие калькуляторларын, мысалы, Yandex, banki.ru немесе банктердің өз сайттарында пайдалана аласыз. Әр түрлі сүзгілер қызығушылықтың параметрлерін дереу белгілеуге және нақты несиелеу бағдарламаларын зерттеуге мүмкіндік береді.
Қолында лупа
Банк жариялаған пайыздық мөлшерлеме қаншалықты азғырушы көрінсе де, сіз оны тек басшылыққа ала алмайсыз.2007 жылдан бастап Ресейде банктерге несиенің барлық егжей-тегжейін, оның тиімді мөлшерлемесін ашуға міндеттейтін заң қабылданды, сондықтан шағын әріптермен жазылған мәтінді мұқият зерттеуге біраз уақыт жұмсау қажет.
Финальная комиссия по потребительскому кредиту помимо ежемесячной ставки может состоять из таких неочевидных выплат, как плата за рассмотрение документов, осуществление переводов, обслуживание и открытие счета, тарифы за просрочку, а также отчисления в сторону третьих лиц, например, страхование, перевод денег через другие банки және басқасы.
Барлық осы егжей-тегжейлер келісімшартта көрсетілген, ал егер олар ескерілмесе, олар төлемдер көлемін айтарлықтай және өте жағымсыз арттыруы мүмкін.
Барлық несиелер бойынша ай сайынғы төлемдер мөлшері отбасы табысының жартысынан аспауы керек деген айтылмаған ереже бар. Сонымен, сіз өзіңізді және отбасыңызды қарыздың үлкен міндеттерінен құтқарасыз.
Қарыз алушылар жиі кездесетін қиындық - несие шотына қызмет көрсету үшін төлем. Есепшотты ашу және жүргізу комиссиясы негізгі ставкадан басқа аз айлық пайыз түрінде көрсетілуі мүмкін. Бір жылға көбейткенде, тартымды 1% 12% -ға айналады және төлемдер құрылымын түбегейлі өзгертеді.
Тағы бір қулық - бірінші айда негізгі қарыз өтелмейді, тек есептелген сыйақы сомасы төленеді. Бұл банктерге бір несие сомасынан екі есе өсім алуға мүмкіндік береді.
Сізге несие шартын және басқа құжаттарды мұқият зерделеу қажет. Қажет болса, оны үйге апарыңыз және жайбарақат атмосферада қайта оқыңыз. Сонымен бірге барлық жағымды және жағымсыз жақтарын тағы бір рет өлшеп, шарттарды өздерінің нақты мүмкіндіктерімен салыстырыңыз. Банк қызметкерлерімен жеткілікті айқын емес жағдайлар туралы кеңескен жөн. Осыдан кейін ғана келісімшартқа қол қойыңыз.
