Несиені төлеудің екі нұсқасы бар: аннуитетті және сараланған төлемдерді пайдалану. Несиелеу нарығы негізінен аннуитеттік төлемдермен банктік өнімдерді ұсынады. Банктер пайыздарды есептеудің сараланған схемасын тек ұзақ мерзімді несиелер үшін ұсынады.
Сараланған төлемдердің ерекшеліктері
Дифференциалды төлем схемасы несиелік төлемдер сомасының несиелеу кезеңінің соңына қарай азаюымен ерекшеленеді, яғни қарыз алушының негізгі ауыртпалығы несиелеудің бастапқы кезеңіне түседі. Бұл схемамен әр төлем екі бөліктен тұрады. Бірінші бөлім - негізгі төлем немесе тұрақты бөлік, оны есептеу үшін несиенің жалпы сомасы тең бөліктерге бөлінеді. Екінші бөлік - айнымалы, яғни сыйақы мөлшері, ал пайыздар қарыздың балансында есептеледі.
Ресейлік банктер сараланған төлемдік несиелік өнімдерді сирек ұсынады. Шынында да, мұндай схемамен банктер өз клиентінің төлем қабілеттілігіне жоғары талаптар қоюға мәжбүр, өйткені клиенттің несиені төлеу қабілеттілігі алғашқы ұлғайтылған төлемдер негізінде бағаланады.
Сараланған төлемдерді ұзақ мерзімді несиелік өнімдерге есеп айырысу кезінде ғана қолдану тиімді.
Сараланған төлемдерді ұзақ мерзімді несиелік өнімдер бойынша есеп айырысу кезінде ғана қолдану тиімді.
Сараланған төлемді есептеу мысалы
Сонымен, сараланған төлем екі компонентті қамтиды.
Негізгі төлем келесі формула бойынша есептеледі:
m = K / N, мұндағы
M - негізгі төлем, K - несие сомасы, N - несие мерзімі.
Пайыздар қарыз формасындағы қалдық бойынша есептеледі, ол келесі формула бойынша есептеледі:
Kn = K - (m * n), мұндағы
n - өткен кезеңдер саны.
Содан кейін өзгермелі бөлік - сыйақы мөлшері келесідей есептеледі:
p = Kn * P / 12, мұндағы
p - кезеңге есептелген сыйақы сомасы, P - жылдық пайыздық мөлшерлеме, Kn - әр кезеңнің басындағы қарыздың қалдығы.
Несие ставкасы 12-ге бөлінеді, себебі ай сайынғы төлемдер есептеледі.
Есептелген мысалды пайдаланып, қандай сараланған төлемдер екенін түсінудің ең оңай әдісі. Біз несие үшін 150 000 рубль мөлшерінде төлем кестесін құрамыз, несие бойынша жылдық пайыздық мөлшерлеме 14%, ал несие мерзімі 6 айды құрайды.
Төлемнің тұрақты бөлігі:
150000/6 = 25000.
Сонда сараланған төлемдер кестесі келесідей болады:
Бірінші төлем: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Екінші төлем: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Үшінші төлем: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Төртінші төлем: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Бесінші төлем: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Алтыншы ай: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Сонда несие бойынша сыйақы төлемдерінің жалпы сомасы:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
