Несиеге жүгінген кезде сақтандыру - ресейліктер үшін өте ауыр мәселе. Бұл процесс ипотеканы тіркеуге байланысты жүретініне қарамастан, бұл өте қарама-қайшы пікірлер тудырады. Кейбіреулер сақтандырудың болуы ресейлік банктік жүйенің өркениетінің белгісі деп санайды және оны тіркеу қарыз алушының жауапкершілігін, даналығын және көрегендігін растайды. Басқалары, керісінше, сақтандыруда ешқандай пайда көрмейді, бұл қызметті тек қосымша шығындар деп санайды.
Ипотекалық несиені ерікті міндетті сақтандыру
Ипотекалық қатынастарды реттейтін негізгі нормативтік акт - 1998 жылғы № 102 «Ипотека туралы» Федералдық заң. Сақтандыру мәселесі заңның 31-бабында көрсетілген. Бұл бапта қарыз алушы кепіл затын мүмкін болатын зияннан өз есебінен сақтандыруға міндетті екендігі көрсетілген. Әдетте, несиеге сатып алынған тұрғын үй жылжымайтын мүлігі ипотекалық несиенің кепілі ретінде әрекет етеді.
Сонымен, қарыз алушы қарызға алынған қаражат есебінен сатып алынған мүлікті ғана сақтандыруға міндетті, ал қалғанының бәрі (құқықты сақтандыру, өмірді және денсаулықты сақтандыру) ерікті түрде жүзеге асырылады екен. Алайда, банкирлер көп ақша табу мүмкіндігін жіберіп алмайды, ал сақтандырушылар банктердің мұндай бастамасын ықыласпен қолдайды. Сонымен, ипотекалық несиелеу туралы келісімде сіз «ипотекалық несиені кешенді сақтандыру» сияқты тармақты жиі кездестіре аласыз, ал егер қарыз алушы осы бағдарламаның талаптарын орындаудан бас тартса, банк жай несие беруден бас тартады. Рас, бұл үрдіс дағдарыстық кезеңнен кейін күрт өзгерді, несие алушылар қымбат сақтандыруды төлей алмай, көптеген банктер «кешенді сақтандырудан» бас тартуға мәжбүр болды.
Бірақ несиелік ұйымдар, осындай жағдайда да, бірнеше ипотекалық бағдарламаны бірден дамыту арқылы жол тапты. Міндетті «кешенді сақтандыру» қарастырылмаған бағдарламалар үшін ипотека мөлшерлемесі шамамен 2-3% -ға жоғары болады. Сонымен қатар, екі пайыздық айырмашылық соңғы көрсеткіштен алыс. Мысалы, кейбір банкирлер бұл пайыздық мөлшерлемені 8-10 баллға дейін белгілейді. Әрине, өрескел есептеулерден кейін де қарыз алушылар сақтандырудың барлық түрлерімен ипотека алудың пайдасына таңдау жасайды.
Біз нені сақтандырамыз және ол қанша тұрады?
Ипотекалық сақтандыру бірден бірнеше мақалалардың болуын болжайды, олардың әрқайсысы өзіндік құны бар. Егер заң кепілдікке кепілдік беруді міндеттейтін болса, онда сақтандырудың бұл түрін ең қымбатқа айналдыруға болатын сияқты, бірақ сақтандырушылар қарыз алушылардың еңбекке қабілеттілігіне, өміріне және денсаулығына ақша табуды жөн көреді. Бұл қызметтің құны орта есеппен ипотекалық несие мөлшерінің 1-2% құрайды. Оның үстіне, қарыз алушының өмірі қаншалықты қауіпті болса, бұл қызмет оған соғұрлым қымбатқа түседі. Сонымен, сақтандыру кезінде қарыз алушының жасы (қанша жыл болса, сақтандыру соғұрлым қымбат болады), жынысы (әйелдер үшін арзан, өйткені статистикаға сәйкес олар ұзақ өмір сүреді), денсаулық жағдайы (сақтандырушылар сөздерінен танылады) ескеріледі клиенттің, бірақ кейбір сақтандыру компаниялары толық медициналық тексеруден өту туралы анықтама беруге мәжбүр).
Ипотекамен бірге жүретін сақтандыру қызметтерінің тағы бір түрі - меншікті сақтандыру. Бұл қызметтің құны сатып алынатын мүліктің «тарихына» байланысты болады. Егер ол бастапқы нарыққа жататын болса, онда тәуекелдер минималды және өзіндік құны сәйкес келеді. Егер тұрғын үй қайталама нарықта сатып алынса, онда қазіргі меншік иесін мүліктік құқықтарынан айыру қаупі едәуір артады, бұл өз кезегінде сақтандыру құнына әсер етеді.
Кепілді сақтандыру тізімнің соңында орналасқан және ең арзан сақтандыру қызметі болып саналады (0,05-тен 0,1% -ға дейін). Сонымен қатар, қарыз алушы банкте аккредиттелген сақтандыру компаниясында ғана сақтандырыла алады, бұл сәйкесінше оны таңдау құқығынан айырады. Заңнамаға сәйкес, қарыз алушы сақтандырушыны таңдауға және оны несиелік ұйымға ұсынуға құқылы болғанымен, бірақ ол аккредиттеле ме, жоқ па - бұл өте даулы мәселе.
