Ипотекалық несиелеу нарығы бүгінде әртүрлі банктік бағдарламалармен толыға түседі, соның салдарынан ең оңтайлысын таңдау қиынға соғады. Бастапқы төлемнің берілген параметрлері, несие мөлшері мен шарттары бойынша ғана тиімді ипотека табуға болады.
Ипотека бойынша сыйақы ставкасы
Көптеген қарыз алушылар үшін тиімді ипотека төмен пайыздық мөлшерлемені білдіреді. Ол әрқашан жеке негізде анықталады және бірқатар факторларға байланысты. Атап айтқанда, алғашқы жарна мөлшері, несие шарттары мен мөлшері. Банктер сондай-ақ мөлшерлемені табыс пен еңбек өтілін, өмір мен өмірді ресми түрде сақтандырудың болуын растайтын құжаттар негізінде белгілейді. Сыйақы мөлшері, сондай-ақ тұрғын үйдің түріне (әр түрлі нарықтағы жаңа ғимарат немесе пәтер) байланысты өзгереді. Көптеген банктер несие алушылардың жекелеген санаттары үшін (әскери қызметкерлер, ғалымдар, мұғалімдер, бюджеттік қызметкерлер және т.б.) ипотека алу үшін жеңілдетілген шарттар ұсынады. Жалақы алатын банктен ипотека алу тиімді.
Несиелеу көлемінің ұлғаюы әрдайым несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің өсуіне әкелмейді. ВТБ24 және Сбербанкте қарым-қатынас кері - несие неғұрлым көп болса, қарыз алушының қызығушылығы төмен болады.
Пайыздық мөлшерлеме көбінесе алғашқы жарна мөлшеріне байланысты болады. Қаражатыңыз қаншалықты көп болса, несие сіз үшін соғұрлым тиімді болады. Мысалы, Сбербанкте бастапқы жарна 50% және одан жоғары болса, ставка 12,5%, 30-дан 50% - 12,75% және 30% -дан төмен - 13% болады.
Ұзақ мерзімге несие беру арқылы банктерде қайтарылған қаражаттарды құнсыздандыратын қосымша экономикалық тәуекелдер пайда болады. Сондықтан олар ұзақ мерзімді несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді. Орташа алғанда, 10 және 30 жылдардағы ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесінің айырмашылығы орташа 0,5-2 пайыздық тармақты құрайды.
Ипотекалық несиенің неғұрлым тиімді ұсынысын анықтау үшін сіз банктік бағдарламаларды ипотека параметрлері негізінде салыстыруға мүмкіндік беретін мамандандырылған банктік порталдардың мүмкіндіктерін пайдалана аласыз. Мысалы, мұндай опциялар Banki.ru және Sravn.ru порталдарында бар.
Ипотекалық төлем түрі
Ипотека бойынша артық төлемнің мөлшеріне пайыз мөлшерлемесінің мөлшері ғана емес, төлем түрлері де әсер етеді. Сараланған төлемдер тиімдірек, онда негізгі қарыз пайыздармен бірге жойылады. Аннуитет схемасына сәйкес, алғашқы кезде төлемдердің барлығы дерлік пайыздарды өтеуге кетеді, ал негізгі қарыздың мөлшері іс жүзінде өзгеріссіз қалады. Сонымен бірге несиені өтеудің сараланған схемасы кез-келген қарыз алушыға қол жетімді бола бермейді, өйткені мұндай ипотека бойынша алғашқы төлемдер үлкен тәртіп болады.
Ипотека алғаннан кейін несиелік бағдарламаны талдауды жалғастыру қажет. Өйткені, ипотеканы қайта қаржыландыруға және оны тиімдірек етуге әрдайым мүмкіндік бар.
Аннуитеттік төлемдер банктер үшін тиімді, сондықтан сараланған түрі өте сирек кездеседі. Олар үшін қандай схеманы төлеу ыңғайлы болатынын банктердің шектеулі тізімі ұсынады. Олардың арасында Газпромбанк пен Россельхозбанк бар. Сонымен, егер сіз Россельхозбанкте 5 миллион рубльге ипотека алсаңыз. бастапқы төлем 15% -бен 10 жыл мерзімге пайыздық мөлшерлеме 13,5% құрайды. Егер сіз аннуитеттік төлемдермен төлесеңіз, артық төлем 3,52 миллион рубльді құрайды, ал ай сайынғы төлем 64,72 мың рубльді құрайды. Сараланған схема бойынша артық төлем 2,89 миллион рубльді құрайды. (630 мың рубль аз), ал ай сайынғы төлем 35,8 мың рубльден басталады. 84, 15 мың рубльге дейін Мұндай төлемді жеткілікті жоғары табысы бар қарыз алушы бере алады, бұл дифференциалды төлем схемасымен ипотека алуға өтініш берушілердің санын азайтады.
Минималды құжаттар пакеті
Ипотека үшін көптеген құжаттар пакетін ұсыну қажет болғандықтан, көптеген қарыз алушылар қорқады. Кейбіреулер үшін оларды ұсыну өте қиын, мысалы, ресми расталған кірістің болмауына байланысты. Бірақ бүгінде бастапқы төлемі 35% және одан көп болған жағдайда екі құжат бойынша ипотека алуға болады. Мұндай ипотекалық бағдарламаларды Сбербанк пен ВТБ24 әзірлеп жатыр.
Бұл жағдайда банктердің тәуекелдері минималды, өйткені ипотекалық пәтер несие кепілі ретінде әрекет етеді.
