Несиелік портфель банкке пайызбен шығарылған қаражаттан пайда табуға мүмкіндік береді. Көптеген классификациялар бар. Үздік несиелік портфель үздік деп саналады, бұл қарыз алушыларға қолайлы жағдай жасайды. Бұл банктің жетілуі мен сенімділігін көрсетеді.
Банктік несие портфелі - клиенттердің белгілі бір уақыт аралығында мекемеге қарыздары. Бұл күнге сілтеме жасай отырып есептелетін цифр. Несиелеу операциялары күн сайын жүзеге асырылатындығы ескерілген.
Несиелік портфель түрлері
Несиелік портфель жалпы және таза болып табылады. Біріншісіне берілген, бірақ төленбеген несиелер жатады. Нетто шығындар жағдайында дайындалған провизиялардың сомасын шегергенде есептеледі. Кез-келген мықты қаржы институтының резервтік қоры болуы керек. Оның мөлшері мүмкіндік пен тәуекелді көрсетеді.
Портфолиолар банктің саясатына қатысты әр түрлі:
- Оңтайлы. Бұл банктің маркетингтік және несиелік стратегиясына сәйкес келеді.
- Теңдестірілген. Ол ең даулы «тәуекел - кірістілік» мәселесін шешуге бағытталған. Ол құрылымы бойынша және оңтайлы, бірақ жекелеген кезеңдерінде біріншіден ерекшеленуі мүмкін.
- Тәуекелге бейтарап. Бұл опцияның төмен тәуекел және кірістілік көрсеткіштері бар.
Олар басқа негіздер бойынша да бөлінеді. Несиелеу субъектілері бойынша олар жеке және заңды тұлғалар үшін түрлерге бөлінеді. Шарттар қысқа мерзімді, орта мерзімді, ұзақ мерзімді болуы мүмкін. Қысқа мерзімді несие қаншалықты көп болса, соғұрлым ол өтімді болып саналады.
Қалыптасу ерекшеліктері
Несиелік портфель құру кез-келген қаржы институтының басты міндеті болып табылады, өйткені ол сізге пайда табуға мүмкіндік береді. Бүгінгі таңда қалыптасудың бірнеше кезеңін бөліп алу дәстүрге айналған. Әрқайсысы несиелік портфельді құрудың жалпы және ерекше принциптерін ескереді.
Азаматтарға қаражат беру туралы шешім қабылдаған кез-келген банк:
- сұраныс көлеміне әсер еткен факторларды талдау;
- несиелік әлеуетті қалыптастыру;
- әлеуеттер мен несиелердің дұрыс балансын қамтамасыз ету;
- бар портфолионы жақсартуға көмектесетін жоспар жасаңыз.
Құрылымды қалыптастыру кезінде бүкіл банктің дамуына әсер ететін әр түрлі факторлар ескеріледі. Оларға нарықтық сектордың сипаттамалары жатады, мысалы, коммерциялық институттардың жұмысы белгілі бір экономикалық салаларға әсер етеді.
Банк капиталының мөлшері де маңызды параметр болып табылады. Әрбір қарыз алушыға берілетін шекті рұқсат етілген шегі осыған байланысты. Осыған байланысты ол шектеуші фактор ретінде әрекет етеді.
Барлық кезеңдер өткеннен кейін компанияны тиімді басқаруды жүзеге асыру қажет. Ол тәуекелдерді азайту арқылы пайда табуға негізделген. Барлық ұйымдастырушылық құрылым қызметкерлердің құзыреттіліктерін нақты бөлуге негізделген. Әр түрлі деңгейдегі көшбасшылардың өздерінің өкілеттіктері бар, олар бұрын жасалған формулаларды ескере отырып, несие берудің негізгі шарттарын өзгерте алады.
Портфолионың құрамына не кірмейді?
Құрылымға шетел валютасын немесе рубльдік несие шотын таңдау мүмкіндігі, кепіл ретінде мүлік ұсынудың қол жетімділігі мен әдісі және қарызды өтеу ерекшеліктері кіреді. Банк саясатына байланысты көрсетілген тізім басқа баптармен толықтырылуы мүмкін.
Ерекшелігі - несиелік портфельге мемлекеттік органдарға берілетін несиелер, бюджеттен тыс түрлі қорлар кірмейді. Бұл олар үшін кепілзаттың болмауын немесе пайыздық мөлшерлемені айтарлықтай төмендетуді көздейтін арнайы жағдайлардың жасалуына байланысты. Сондықтан несиелік портфель тек қаржы институтының типтік қызметін көрсетеді.
Осылайша, несиелік портфельді қалыптастыру қажетті нәтиже алудың алғашқы қадамы болып табылады. Бұл көрсеткіш банктің рейтингінде көрсетіледі. Сондықтан талдау кезінде алынған мәліметтерді пайдалану және оларды практикалық мәселелерді шешуде қолдану өте маңызды. Банк деңгейін көтерудің тиімді құралдарының бірі - оңтайлы портфельді әзірлеу және жүзеге асыру. Активтер мен пассивтердің дұрыс қалыптасқан балансы басшылыққа тәуекелдер мен потенциалдарды ескере отырып, ағымдағы бағытты дұрыс таңдауға мүмкіндік береді.
