Бүгінде әрбір төртінші орыс отбасында төленбеген несие бар. Сонымен бірге несиелердің шамамен 11% -ы мерзімі өткен. Бұл адал емес қарыз алушыларға қалай қауіп төндіреді және заңда қандай санкциялар қарастырылған?
Несиені төлемегені үшін қарыз алушыға қауіп төндіретін негізгі санкцияларды үш топқа бөлуге болады:
- айыппұлдар мен айыппұлдар салу және өндіріп алу;
- қарызды коллекторлық агенттікке беру;
- қарызды сот арқылы өндіріп алу.
Айыппұлдар мен өсімпұлдарды несиелеу
Егер несиенің кешіктірілуі аз болса (2 айдан аз), онда борышкерді күте алатын ең нашар нәрсе - пайыздар мен айыппұлдар. Олардың мөлшері банкке байланысты өзгереді және несиелік келісімде көрсетілуі керек. Айыппұлдар несиені пайдаланғаны үшін белгіленген мөлшерде және өскен пайыз түрінде салынуы мүмкін. Ресейде қарыздың 0,05–0,1% кешіктіргені үшін айыппұлдар туралы заң шығару жоспарлануда.
Төлемді кешіктірген қарыз алушы үшін тағы бір жағымсыз сәт - ақпаратты несиелік бюроға беру. Болашақта мұндай қарыз алушыға несие алу өте қиын болады.
Қарызды коллекторлық агенттікке беру
Егер несие бойынша төлемдер 1-2 айдан кешіктірілсе, қарызды банк коллекторлық агенттіктерге аударады (немесе сатады). Әдетте, коллекторлармен қарызды өндіріп алу әдістері заңның алдында тұр. Олар мүлікті тартып аламын, физикалық зорлық-зомбылық жасаймын, борышкердің туыстары мен достарын шақырамын, тітіркендіргіш хаттар мен смс-хабарламалар жіберемін, түнде қоңырау шаламын және т.с.с. қорқытуы мүмкін. Коллекторлардың шабуылына төтеп беру өте қиын, ал көптеген қарыз алушылар қарыздарын қайтарады.
Сот арқылы қарызды өндіріп алу
Егер коллекторлар қарызды өндіріп ала алмаса, онда банк қарыз алушыны сотқа беруге құқылы. Банктер негізінен сот процестерінде жеңіске жетеді.
Қарызды өндіріп алу:
- борышкердің қаражаты (жинақ, банктердегі және басқа қаржы ұйымдарындағы салымдар);
- борышкердің мүлкі;
- егер борышкерде жинақ пен мүлік болмаса, сот борышкердің жалақысынан ұстап қалуды (жалпы сыйақының 50% -нан аспайтын) шешуі мүмкін.
Заңға сәйкес үй заттары мен жеке заттарды, тамақ өнімдерін, әлеуметтік төлемдер мен өтемақыларды жинау мүмкін емес екенін ескеру қажет.
Көптеген қарыз алушылар қарызды төлеу үшін пәтер немесе көлік алып кете аламын ба деп алаңдайды. Егер ипотека немесе автонесие бойынша қарыз болса, олар біртіндеп жасай алады. Бұл жағдайларда пәтер мен автокөлік кепіл болып табылады. Салықтық емес несиелерге қатысты жағдай екіұшты. Қолданыстағы заңнамаға сәйкес қарызды борышкердің жалғыз тұрғын үйі есебінен өндіріп алуға болмайды. Соттар сондай-ақ қарыздың пропорционалдылығынан шығады: сот пәтерді 5 миллион рубльге қамауға алу және сату туралы шешім қабылдауы екіталай. 5 мың рубль қарызды төлеуге.
Көбіне соттар қарыз төленгенге дейін шетелге шығуға тыйым салады.
Ең төтенше шара - несиені төлемегені үшін қылмыстық жаза. Егер қарыз алушы несие алып, басында оны төлемеуді көздесе, онда алаяқтық үшін сотталуы мүмкін. Бірақ бұл жаза іс жүзінде сирек кездеседі, ол үшін қарыз алушы бір рет төлем жасамауы керек, ал банк оның ниетін дәлелдеуі керек.
