Шетел валютасындағы ипотекалық несие пайыздық мөлшерлемесі бар қарыз алушыларды тартады, бұл банктердің рубльмен несиелеу үшін ұсынған мөлшерінен едәуір төмен. Сондықтан, несиелік валютаны таңдағанда, көптеген адамдар рубльге, мысалы, долларға басымдық берді. Мұның пайдасы анық сияқты, бірақ өмір өз түзетулерін жасайды.
Осы валютада ипотека алған көптеген адамдарға долларлық несие уақыт бомбасы болып шықты. Бұл екі шарттың бірі орындалғанда ғана тиімді болатыны анықталды: рубль бағамы тұрақты түрде тұрақты болады немесе қарыз алушы жалақыны доллармен алады.
Доллармен 30-35 рубль мөлшерінде ипотекалық несие алған он мыңдаған адамдар доллардың құны екі есеге жуық артқан жағдайға тап болды. Бұл жағдайда валюталық ипотеканың барлық қуаныштары еріп қана қоймай, рубльдік жалақысы өзгеріссіз қалған қарыз алушылардың мойнындағы қамытқа айналды.
Әрине, олардың көпшілігі ай сайынғы төлем жасау мүмкіндігін жоғалтты. Сондықтан мемлекет қазіргі жағдайға араласуға мәжбүр болды. Федералдық бюджеттен қаражат бөлінді, олардың көмегімен қиын жағдайға тап болған қарыз алушылар қарыздарын қайта құра алды.
Қайта құрылымдау: төлемдер мөлшерінің азаюын, несиелеу мерзімінің ұлғаюымен, сондай-ақ осы төлемдер жиілігінің өзгеруін болжайды, мүмкін нұсқалары ай сайынғы, тоқсандық, жылдық төлемдер болып табылады.
Қайта құрылымдауды аяқтау үшін сіз өзіңіздің банкіңізге келіп, несиелік маманмен кеңесіп, қаржылық проблемалардың себептері мен қарыз алушының банк алдындағы міндеттемелерін қандай жағдайда орындай алатындығын көрсететін мәлімдеме жазуыңыз керек.
Сіз қайта құрылымдау кезінде кейінге қалдырылған төлемді, сондай-ақ келісімшарт бойынша қолданыстағы валютаның өзгеруін алуға болатындығын білуіңіз керек.
Банк менеджерлері проблеманы шешудің басқа әдісін ұсына алады - қолданыстағы несиені қайта қаржыландыру. Бұл қарыз алушыға қолайлы шарттар бойынша несиені толығымен қайта ресімдеуді білдіреді, ал шетелдік валюта орыс тіліне өзгертіліп, жаңа келісім рубльмен жасалған.
Егер біз күрекшені күрек деп атайтын болсақ, онда қайта қаржыландыру - бұл қайта қаржыландырудан басқа нәрсе, яғни ескісін қайтару үшін жаңа несие алу. Көбінесе, қайта қаржыландыру несие берудің қолайлы жағдайларын ұсынатын несие беруші банктің өзгеруімен жүзеге асырылады. Сіз өзіңіздің банкіңізбен келіссөздер жүргізе алатыныңызға қарамастан.
Егер қарызыңызды қайта қаржыландырғыңыз келсе, сізге нені есептеу керек? Біріншіден, әрдайым қайта қаржыландыру несие жағдайын жақсартқан жағдайда ғана мағынасы бар екенін есте ұстаған жөн. Бүгінгі күні нарықтық жағдай бірнеше жыл бұрынғы деңгеймен салыстырғанда банктер ұсынатын шарттардың жақсару тенденциясы болатындай дамуда.
Мұның өзі қарыз алушыны қайта қаржыландыруға итермелеуі мүмкін, бірақ кез келген жағдайда ол осы әрекеттің оң және теріс жақтарын есептеу үшін калькуляторды қолдануға мәжбүр болады.
Ең алдымен, қолданыстағы және жоспарланған жаңа келісімшарттар арасындағы пайыздық мөлшерлеме айырмашылығынан пайданы анықтау қажет. Оның қарыз алушыға тиімді болатындығы емес.
Қайта қаржыландырудың мағынасын анықтайтын тағы бір жағдай - бұл ескі келісім бойынша қарыз алушы төлеген сыйақы мөлшері. Қолданыстағы тәжірибеге сәйкес, несие төлеу кестесінде алдымен сыйақы төлеу қарастырылған, содан кейін ғана негізгі қарыздың мөлшері қарастырылған.
Бұл жағдайда несие ұзақ жылдар бойы төленген жағдайда қайта қаржыландыруды жүзеге асырудың мағынасы бар ма екенін есептеу қажет. Жаңа несие бойынша сыйақы отбасылық бюджет үшін қосымша қаржылық ауыртпалық пен шығынға айнала ма? Бұл жағдайда сіз нақты төленген пайыздарды үнемдей алмайсыз.
Қайта қаржыландыру жағдайындағы шығындардың тағы бір тармағы - қажетті құжаттарды өңдеуге кететін шығындар. Оларға банктің немесе ипотекалық несие алуға өтініш білдірген брокердің комиссиясы, сақтандыру төлемдері жатады, оның ішінде - ипотекаға берілген жылжымайтын мүлікті сақтандыру, сондай-ақ қарыз алушының денсаулығы мен өмірін сақтандыру.
Жүргізілген және алдағы қаржылық операциялардың барлық сандарын санау арқылы ғана ипотеканы қайта қаржыландыру сияқты қадамға бару-алмауды анықтауға болады.
Егер шешім қабылданған болса, онда несие беруші банк өзгерген кезде бірінші шарт - несиенің түпнұсқасын берген және кепілге салынған мүлікке құқықты иеленетін қаржы институтының келісімін алу.
Ол үшін, әрине, клиентті жібергісі келмейтін банкке, тоқтата тұру жағдайында несие беруді ұсынуға болады. Қарыз алушы алғашқы несиені көрсетілген мерзімде қайтарады және кепілден босатылады деп болжайды, содан кейін жаңа несиелік келісімшарт бойынша таңдалған банкпен кепілдік беріледі.
Егер бұл қарыз алушының тағы бір кепілзатына ие болса, бұл процедураны едәуір жеңілдетеді, егер бірінші банкпен жасалған келісімде несиені мерзімінен бұрын өтеуге ешқандай шектеулер болмаса, ол кедергілерді жөндей алмайды.
