Банктер проблемалық несиелерден қорғауға тырысатын көптеген әдістер бар: кірісті, жұмыс орнын, қарыз алушының жасын тексеру, несиелік тарихты мұқият зерттеу және т.б. Алайда, бұл қандай проблемалық несиелер? Ал олар борышкер мен банкке қалай қауіп төндіреді?
Проблемалық несие - бұл қарыз алушы төлей алмайтын несие. Мұндай қарыз алушылар көбінесе өздерінің несиелік мүмкіндіктерін ескермей бірнеше несие алады, нәтижесінде олар үшін міндеттемелерді, ең болмағанда, алған қарыздарының бір бөлігін өтеу қиынға соғады.
Банктер үшін бұл проблема одан да маңызды. Біріншіден, олар несие бойынша күткен пайдасын жоғалтады, нәтижесінде депозиттерді төлеу үшін резервтерден ақша алуға тура келеді және т.б. Екіншіден, қарыз алушыға берілген қаражатты алу үшін банктер қайтадан ақша салуы керек: борышкерлермен жұмыс істейтін қызметкерлерге еңбек ақы төлеу сот ісін жүргізу немесе қарыз алушының мүлкін тәркілеу сияқты шараларға жұмсалады. Мұның бәрі қайтадан уақытты қажет етеді.
Ал егер банк қандай да бір жолмен абайсызда қарыз алушыны несие төлеуге мәжбүрлесе, онда ол барлық шығындарды дерлік борышкерге аударады. Бірақ егер қарыз алушы тұрақты төлемдерді жүзеге асыра алмаса, онда банк міндетті түрде ешқандай жолмен өтей алмайтын шығынға ұшырайды.
Сондықтан банктер болашақ қарыз алушыны алдын-ала тексеріп қана қоймай, сонымен қатар несие төлемі белгіленген мерзімде алынбаған жағдайда мүмкіндігінше тезірек әрекет етуге тырысады. Бұл жағдайда борышкерге қатысты келесі шаралар қолданылады (кейде бір күнді кешіктіру жеткілікті):
- төлеу туралы еске салғышпен қоңырау шалады;
- несие шартының талаптарын орындау туралы талаптары бар хаттар;
- төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұлдар туралы еске салатын хаттар;
- қарыз алушының барлық сомасын бірден төлей отырып, несиелік келісімді мерзімінен бұрын бұзу туралы ұсыныс.
Алайда, мерзімі өткен несие проблемалы емес. Бұл тек төлем мерзімі 90 күнге жеткенде, борышкер бір рет төлем жасамаған кезде ғана қарастырылады. Бұл проблемалық несиенің бірнеше белгілерінің бірі болса да:
- тұрақты төлемдердің негізсіз кешіктірілуі;
- қарыз алушының қаржылық есептілігінің болмауы немесе оларды ұсынудан бас тарту;
- қарыз алушымен ұзақ уақыт байланыстың болмауы;
- қызмет бағытын өзгерту.
Банк мұндай проблеманы бірнеше жолмен шешеді:
- Сыйақы мөлшерлемесін және тұрақты төлем мөлшерін өзгерту мақсатында несиелік келісімді қайта қарау. Немесе қарыздың мәртебесін мерзімі өткеннің орнына ағымдағыға ауыстыру (банктер бұл шараны көбінесе қарыз алушымен ынтымақтастықты сақтағысы келгенде қолданады).
- Кепіл негізінде жасалған несиелік келісімді тоқтату. Сонымен бірге, банк қарызды өтеу үшін борышкер активтерінің бір бөлігін сатады, ал қарыз алушының өзі мұны өз еркімен жасайды.
- Кепілді сату. Бұл жағдайда қарыз алушы мен банк арасындағы барлық қатынастар үзіледі, өйткені шара айтарлықтай радикалды болып табылады.
Борышкер банктің талаптарына мүлдем реакция жасамайтын және байланыс орнатпайтын, тіпті міндеттемелерден жасыруға тырысатын жағдайларда оның қарызы үшінші тұлғаларға - коллекторлық агенттіктерге беріледі. Олардың әдістері қарыз алушыға банктікіндей психологиялық және әлеуметтік әсер етеді, бірақ коллекторлар әлдеқайда табанды және радикалды. Нәтижесінде, борышкер, көбінесе, бас тартады және проблемалы несиені төлеуге келіседі.
