Қамсыздандырылған несиелер - бұл қарыз алушыларға несие беру түрі. Несие қарыз алушының несиеге сатып алған және бүкіл несие толық төленгенше несие берушінің меншігінде болатын тауарлармен қамтамасыз етіледі. Бұл көбінесе ипотекалық несиелеуде, автокөлік несиелерінде және қымбат тауарларды сатып алуға несиелеудің басқа түрлерінде кездеседі.
Несие бойынша кепіл немесе кепілдеме - бұл қарыз алушының қарыз қаражатын өтеу бойынша өз міндеттемелерін толық орындауына кепілдік берудің кең таралған түрі. Несие беруші немесе несие беру ұйымы үшін кепілдік берілген несиелер несие бойынша төлемдерді өтеу қаупін азайтудың тамаша әдісі болып табылады, өйткені қарыз алушы өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда, банк кепілге салынған мүліктің қайтарылуын талап ете алады, оның ішінде сотта да.
Осыған байланысты банктер мен несиелік ұйымдардың басым көпшілігі кепілсіз несиелермен салыстырғанда кепілдендірілген несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемені айтарлықтай төмендетеді.
Кепіл ретінде жиі кездесетіндер:
- жылжымайтын мүлік объектілері;
- қымбат жылжымалы мүлік;
- жабдықтың әр түрлі түрлері;
- жануарлар мен өсімдіктер;
- тауарлар мен басқа да материалдық құндылықтар, соның ішінде вексельдер, депозиттердегі қолма-қол ақша, антиквариат, зергерлік бұйымдар.
Несие беруші үшін кепілдің немесе кепілдің ағымдағы нарықтық құны несиенің толық құнымен сәйкес келуі маңызды. Яғни, қарыз қаражатының мөлшері және несие бойынша пайыздар.
Кепіл ретінде көбінесе жылжымайтын мүлік объектілері қолданылады: ғимараттар, құрылыстар, үйлер мен пәтерлер. Қауіпсіздік объектісінің құнын бағалау кезінде көптеген факторлар ескеріледі: салынған жылы, орналасқан жері, қала орталығынан қашықтығы және басқалары. Мысалы, жаңа ғимаратты немесе жаңа ғимараттағы пәтерді банк ескі ғимараттағы пәтерден гөрі қауіпсіздігі жоғары деп санайды. Сонымен қатар, несиелік ұйымдар қарыз алушының жалғыз баспанасын кепіл ретінде қарастырғысы келмейді, өйткені заңға сәйкес оны әрқашан алып қою және аукцион арқылы сату мүмкін емес.
Егер көлік құралы қауіпсіздік ретінде пайдаланылса, онда ол несие шартын жасасу кезінде жарамды және өте ескі болмауы керек (әдетте 10 немесе 15 жастан аспауы керек). Бұл жағдайда көлік құралының төлқұжаты (PTS) сақтау үшін несиелік мекемеге беріледі және бүкіл несие мерзімі ішінде сақталады.
Несиеге кепіл ретінде берілген жабдық та белгілі бір талаптарға сай болуы керек. Мысалы, ол стационарлық, ерекше және жоғары мамандандырылған болмауы керек, өйткені бұл факторлар оны тез сатуға мүмкіндік бермейді. Несие шартын жасасу кезінде ол жарамды болуы керек, ал шығарылған жылы мен амортизация деңгейі белгілі бір несие берушінің талаптарына сәйкес келуі керек. Банктер көбінесе кепілге қойылған жабдықтың инвентарлық нөмірінің болуын талап етеді, сондықтан оны анықтауда қиындықтар туындамайды.
Бірқатар талаптар ауылшаруашылық мал шаруашылығына (дақылдарға) қолданылады. Жануарлар белгілі бір жылдардан асып кетпеуі керек және олар несие алудың барлық кезеңінде қалыпты жағдаймен қамтамасыз етілуі керек. Кепілдің бар-жоғын және қауіпсіздігін тексеру үшін барлық малдарда жеке тауарлық-материалдық құндылықтар болуы керек.
Айналымдағы тауар түріндегі тауарлы-материалдық қорларды (тауарлар мен материалдар) көбінесе сатып алуға және сатуға мамандандырылған қарыз алушылар ұсынады. Алайда несиелік ұйымдар кепілдің бұл түрін қабылдағысы келмейді, өйткені тауарлық-материалдық құндылықтар мен материалдардың жоғалу қаупі артады. Сондықтан оларды несиеге кепіл ретінде қабылдай отырып, банктер олардың жоғары өтімділігіне сенімді болуы керек.
