Қарыз алушыға несие беру кезінде коммерциялық банктер оның несиелік қабілетін бағалауы керек, яғни. қабылданған қарыз міндеттемелерін уақтылы төлеу мүмкіндігі. Болашақта банктің пайдасы клиенттің қаншалықты несиелік қабілеттілігіне, сондай-ақ несие бойынша негізгі қарызды өтеуге байланысты.
Нұсқаулық
1-қадам
Несиелік қабілеттілікті бағалау кезінде қарыз алушының болашақта қаржылық мүмкіндіктері анықталады, яғни. оның перспективадағы позициясы. Ол үшін кәсіпорын қызметіне талдау жасалып, қарыз қаражатын жұмсауды жоспарлап отырған жобаның орындылығы мен орындылығы бағаланады.
2-қадам
Несиелік талдауды бастамас бұрын қажетті ақпарат жиналады. Бұл үшін әлеуетті қарыз алушы банкке меншік формасына байланысты заңды құжаттарды, сондай-ақ бухгалтерлік есеп пен қаржылық есептілікті ұсынады, бұл клиентке несие беру туралы шешім қабылдауда үлкен рөл атқарады.
3-қадам
Сонымен қатар, банктер көбінесе қысқа мерзімді несиелендіру жобасының техникалық-экономикалық негіздемесін немесе егер клиент ұзақ мерзімді несиеге мұқтаж болса, бизнес-жоспарды сұрайды. Бұл құжаттар компанияның ақша ағымын бағалауға және болашақ несиені төлеуге қаражаттың бар-жоғын білуге мүмкіндік береді.
4-қадам
Клиенттің қаржылық есептілігін талдау кезінде бірқатар факторлар есептеледі. Оған айналым, рентабельділік пен рентабельділік, төлем қабілеттілігі, қаржылық тұрақтылық пен өтімділік көрсеткіштері кіреді. Осы коэффициенттерді талдағаннан кейін әлеуетті қарыз алушының жағдайы, сондай-ақ оның жұмысының динамикасы туралы қорытынды жасалады. Әдетте, көрсеткіштерді есептеу кезінде олардың әрқайсысына белгілі бір ұпай саны беріледі, олар кейін қорытындыланады. Жалпы құны осы клиенттің банк үшін тәуекел тобын анықтайды.
5-қадам
Сонымен қатар, несие қабілеттілігін талдау кезінде клиенттің басқа мекемелердегі несиелік тарихының болуы ескерілуі керек. Ол үшін банктер әдетте клиенттен барлық ашық шоттардың шифрын ашуды және басқа банктерде қарыздың бар екендігі туралы анықтаманы талап етеді. Несиелік тарихтың болуы несие беру үшін қолайлы фактор ретінде бағаланады.
6-қадам
Қаржылық көрсеткіштерден басқа несиелік қабілеттілікті анықтаған кезде кәсіпорынның нарықтағы орны анықталады, оның нарық сегментіндегі үлесі, клиенттің басқа экономикалық субъектілермен өзара әрекеттесуі, серіктестік қызметіне субсидиялардың болуы, мысалы, ауылшаруашылық кәсіпорындарына несие беру кезінде ескеріледі.
