Соңғы онжылдықта орын алған несиелеу нарығының, атап айтқанда жеке тұлғаларға несие берудің қарқынды өсуі, сөзсіз, адамдардың қаржылық сауаттылығының белгілі бір жоғарылауына әкелді. Шынында да, несиелерді пайдалану үшін сіз ақша ағындарын жоспарлап, қандай төлемдер жасалатынын елестетуіңіз керек. Төлемдер құрылымын тереңірек түсініп, сонымен бірге төлемдер мөлшерінде жасырын төлемдер бар-жоғын тексеру үшін біз несие төлемдерін өзіміз есептейміз.
Бұл қажетті
инженерлік калькулятор, қарындаш және қағаз парағы
Нұсқаулық
1-қадам
Шағын кәсіпкерлікті және жеке тұлғаларды несиелеу практикасында ең көп тарағаны аннуитеттік төлем болып табылады. Бұл осындай төлем, оның мөлшері несиелік келісімнің барлық мерзімінде бірдей болады.
Аннуитеттік төлем құрылымдық жағынан 2 бөліктен тұрады: несие және пайыз. Несие мерзімі ішінде олардың өзара байланысы өзгереді. Бастапқыда төлемде пайыздар басым болады, соңында негізгі үлес несие болып табылады.
Сіз несие төлемдерін келесі формула бойынша есептей аласыз:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P - төлем мөлшері
С - несие сомасы
мен пайыздық мөлшерлеме
n - пайыздарды есептеу шарттарының саны
2-қадам
Жылына 21% -бен 60 айға алынған 150 000 рубль несие бойынша төлемді есептейік.
Маңызды мәселе. Сыйақыны есептеу кезеңдері санының пайыздық мөлшерлемесі i. Біздің мысалда несие мерзімі - 60 ай, ал ставка - жылдық 21%. Есептеуде пайдалану үшін біз жылдық ставканы айлық мөлшерлемеге қайта есептедік: 21/12 = 1,75. Және оны ондық бөлшектерге айналдырдық, яғни 0, 0175.
Мәндерді формулаға ауыстырыңыз:
P = 150,000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Біз ай сайын төлем аламыз:
P = 4'058, 00 (руб.)
3-қадам
Бірақ несиелік келісім жасасқан кезде төлем кестесі белгілі бір күндерде жасалады. Демек, төлемдерді дәл есептеу үшін жылдық пайыздық мөлшерлемені күн сайынға ауыстырады, яғни 365 күнге бөледі. Бұл жағдайда, сәйкесінше, пайыздарды есептеу кезеңдерінің саны, яғни n мәні де өседі.
Ай сайынғы және күнделікті пайыздық мөлшерлемені есептеу кезінде айырмашылық бар, бірақ көп емес. Әдетте бұл төлем мөлшерінде бірнеше ондаған рубльдің ішінде ауытқиды.
Егер сіз Excel бағдарламасын жақсы білсеңіз, төлемдерді күннің дәлдігімен есептеуге болатын банктік төлемдер кестесінің аналогын құра аласыз. Сонымен бірге несиелеудің негізгі ережесін ұмытпаңыз: қарыздың қалған сомасынан пайыздар алынады. Осылайша, сіз несиені пайдаланғаны үшін қанша артық төлейтіндігіңізді білесіз және егер бар болса, жасырын төлемдердің болуын оңай есептей аласыз.
