Қазіргі уақытта нарықта ипотека бойынша көптеген түрлі бағдарламалар бар. Мұндай жағдайда дұрыс таңдау жасау және шынымен де тиімді банктік ұсыныс бойынша есеп айырысу қиын.
Әр адамның пайдалы ипотека туралы өзіндік түсінігі бар. Қарыз алушы банкті таңдау кезінде ең төменгі артық төлемді, шағын жарнаны немесе минималды құжаттар пакетін және несиені жылдам рәсімдеуді басшылыққа ала алады. Сондықтан бір банк біреуі үшін ең оңтайлы, ал екіншісі үшін пайдасыз болуы мүмкін.
Аймақтық ерекшеліктер де ескерілуі керек. Бір банктің ішінде әртүрлі аймақтарда несиелендірудің тамаша шарттары ұсынылуы мүмкін. Ипотека бойынша ең тиімді ұсыныстарды халық көп шоғырланған, бәсекесі жоғары қалаларда табуға болады.
Ең аз артық төлем немесе ай сайынғы төлем
Ипотека бойынша артық төлем көбінесе пайыздық мөлшерлемеге және несие мерзіміне байланысты. Ипотека бойынша ең төменгі пайыздық ставкаларды бүгінде ірі ресейлік банктер ұсынады (ВТБ24, Сбербанк және т.б.). Бұл шағын банктер үшін банкаралық нарықта ұзақ уақытқа үлкен сомаларды тарту қиынырақ болатындығына байланысты.
Қолайлы пайыздық мөлшерлемелерді Тұрғын үйді ипотекалық несиелеу агенттігі (AHML) ұсынады, бірақ қарыз алушыға қатаң талаптар қойылады және кең құжаттар пакеті қажет болады.
Артық төлемнің түпкілікті мөлшері тек пайыз мөлшерлемесіне байланысты емес, сонымен қатар ипотека берумен байланысты қосымша комиссияларға байланысты. Сондықтан банктік ұсыныстарды салыстыру кезінде артық төлемнің жарияланған соңғы мөлшеріне назар аударған жөн. Әрбір қарыз алушы үшін пайыздық мөлшерлеме жеке негізде анықталады. Сондықтан сіз жарнамалық ұсыныста көрсетілген базалық ставканы басшылыққа алмауыңыз керек.
Барлық дерлік банктер өздерінің жалақы бойынша клиенттері үшін төмендетілген пайыздық мөлшерлемені ұсынады. Сбербанкте олар ставканы 3 б.т. дейін төмендетуге өтініш бере алады.
Ипотеканың мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым көп және артық төлем. Бірақ кейбір қарыз алушылар үшін ең төменгі ай сайынғы төлем маңызды. Әйтпесе, олардың қаржылық мүмкіндіктері ипотекалық төлемдерді жүзеге асыруға мүмкіндік бермейді. Мұндай жағдайда 20-30 жылға дейінгі ұзақ мерзімді несие беретін банкті іздеген жөн. Бүгінгі күні ипотека нарығында ұсынылған барлық дерлік банктер несиелеудің ұзартылған мерзімдерін ұсынып отырғанын атап өткен жөн.
Бастапқы төлем
Кейбір қарыз алушылар үшін банкті таңдағанда ең төменгі жарна маңызды. Бүгінгі күні ең төменгі жарна 10% -ды құрайды, бірақ бұл кең таралған емес және несие үшін қосымша қауіпсіздікті талап етеді немесе қолайсыз ставкалармен ерекшеленеді. Мұндай бағдарламалар «Русстройбанкте», «Мәскеу аймақтық банкінде», «Уралсибте», сондай-ақ Сбербанктен және ВТБ24-тен халықтың белгілі бір топтарына арналған арнайы бағдарламалардан тұрады.
Кейбір банктерде қолда бар жылжымайтын мүлік кепілімен үлкен несиелер алуға болады. Бұл ақшаға пәтер алуға болады. Осылайша, алғашқы төлем қажет емес. Жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген несиелер, мысалы, «Мәскеу несиелік банкінде», «Альфа-банкте», «Петрокоммерц», «Газпромбанкте».
Жылдам өңдеу және құжаттардың минималды пакеті
Кейбір қарыз алушылар үшін тиімді ипотека ұғымы жедел несиенің синонимі болып табылады. Айта кету керек, банк ипотека алу үшін неғұрлым аз құжаттар сұраса, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым жоғары болады.
Бүгінгі таңда ипотекалық несие алу үшін тек екі құжатты (төлқұжат және қарыз алушының таңдауы бойынша екіншісі) ұсынуды көздейтін бағдарламалар бар. Бірақ олар бастапқы төлемге қойылатын қатаң талаптармен ерекшеленеді, ол кем дегенде 40-50% болуы керек. ВТБ24 пен Сбербанкте бүгінде осындай бағдарламалар бар.
