Қарыз алушының табысының мөлшері - бұл ипотекалық несиені мақұлдауға әсер ететін маңызды факторлардың бірі. Ипотека бойынша міндеттемелерді орындау үшін жеткілікті болуы керек.
Ипотекалық несие бойынша табыс деңгейін қалай анықтауға болады
Ипотека алу үшін қажетті кірістің деңгейін анықтау үшін ай сайынғы төлемді есептеу қажет. Бұл бастапқы жарна мөлшеріне, несие мөлшері мен шарттарына байланысты.
Мысалы, 5,5 миллион рубль ипотекалық несиемен. 10 жыл мерзімге 13,5% мөлшерлемемен және алғашқы төлем 10% болса, ай сайынғы төлемдердің мөлшері 74 537,98 рубльді құрайды. Кейбір банктер қарыз алушының кірісін ай сайынғы ипотека төлемі кірістің 30% -дан аспайтындай етіп талап етеді, ал басқаларында - 40-50%. Сонымен, егер банкте 40% бар болса, онда сіз ай сайынғы төлемді 2,5-ке көбейтуіңіз керек, бұл ең төменгі табыс болады. Анау. егер ай сайынғы төлем 74,5 мың рубль болса, онда кіріс кем дегенде 186,25 мың рубльді құрауы керек.
Егер қарыз алушының қажетті соманы алуға жеткілікті кірісі болмаса, ол алғашқы жарнаны көбейте алады немесе несие мерзімін ұзарта алады. Сонымен, егер көрсетілген параметрлермен қарыз алушы пәтер құнының 20% -ын төлесе, онда төлем 66 254,71 рубльге дейін төмендейді, ал кіріс 162,63 мың рубльді құрауы керек. Ипотека мерзімін 20 жылға дейін ұлғайту 13 мың рубльге азаяды. ай сайынғы төлем және қажетті табыс - 32,5 мың рубль. Несие мерзімін ұлғайту несиені пайдалану үшін пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауына, сондай-ақ артық төлем мөлшерінің ұлғаюына алып келетіндігін ескеру маңызды. Сбербанкте 10 жылға дейінгі мерзімге ипотека бар болса, ставка 13,5%, 20 жасқа дейін - 13,75%, ал 30 - 14% құрайды.
Қарыз алушылар үшін артық төлеу тұрғысынан тиімді болатын сараланған несиелік төлемдер кезінде төлемдер басталған кездегі ай сайынғы төлемдердің мөлшері аннуитеттік төлемдерге қарағанда жоғары болады. Тиісінше, қарыз алушының төлем жасай алуы үшін табыс мөлшері жоғарырақ болуы керек. Сонымен, 3,5 миллион рубль мөлшеріндегі 10 жылға арналған ипотекамен. ставкасы 13,5% болса, аннуитет схемасы бойынша ай сайынғы төлемдер 53 296 рубльді құрайды. Тиісінше, кіріс шамамен 106-133, 25 мың рубльді құрауы керек. Сараланған схемамен олар бастапқыда 69 297 рубльге жетеді. (төлемдердің соңында олар 29 500 рубльге жетеді), сондықтан мұндай несие алу үшін кірістер жоғары болуы керек - 138,58-ден 173,23 мың рубльге дейін.
Кейбір банктер кіріс сомасына негізделген несиенің максималды мөлшерін алдын-ала бағалауға мүмкіндік береді. Мысалы, Сбербанкте кірісі 60 мың рубль. сіз 3,5 миллион рубльге дейінгі ипотекаға сене аласыз. 20 жыл мерзімге.
Ипотекалық несиені бекітуге тағы қандай факторлар әсер етеді
Қарыз алушының табысы шынымен де несие алу үшін өте маңызды болғанымен, олармен бірге басқа да факторлар ескерілгенін айта кеткен жөн. Атап айтқанда, қызметкердің жұмыс сипаты (тұрақты, келісімшарт бойынша, жеке кәсіпкер немесе кәсіп иесі және т.б.), оның жұмыс тәжірибесінің ұзақтығы мен үздіксіздігі, отбасы құрамы, басқа несиелердің болуы, білім деңгейі, басқа активтердің болуы. Мәселен, мысалы, қарыз алушының басқа пәтері, автокөлігі немесе басқа құнды мүлкі болса, онда оның кірісінің мөлшері аз болуы мүмкін.
Бүгінгі күні өз кірістерін растауға мүмкіндігі жоқ қарыз алушылар ипотеканы мүлдем ешқандай анықтамаларсыз алуға мүмкіндігі бар. Сбербанк және ВТБ24 екі құжат негізінде ипотека береді. Мұндай несиелердің жалғыз шектеуі - қарыз алушының тұрғын үй сатып алу үшін жеткілікті әсерлі бастапқы жарнасы болуы керек - кем дегенде 35-40%.
