Қарыз алушы банктен несие алған кезде оған несиенің пайыздық мөлшерлемесі мен оның толық құнын қосқанда барлық деректерді қамтитын келісім көшірмесі беріледі. Бұл тарифтер әрдайым әр түрлі.
Пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не?
Несие беру кезінде банк клиентке несиені пайдаланғаны үшін сыйақы мөлшерлемесі туралы хабарлайды. Жиі несие ұйымдары клиенттерді тартуға тырысып, несиені пайдаланғаны үшін тартымды пайыздық мөлшерлемені жариялайды, бірақ барлық қарыз алушылар қосымша төлемдер мен банктің пайдасына төлемдерге назар аудармайды, бұл оның құнын едәуір арттырады. Сонымен бірге несиелік ұйымдар өздерінің қаржылық пайдасын осы төлемдерден алады.
Ресейдің Орталық Банкінің No 2008-U қабылданған директивасына сәйкес, банктер келісімшартта қарыз алушының бір рет жасаған пайдасына төлемдерді қоса алғанда, несиенің толық құнын көрсетуге міндетті. Бұл құжатта несиенің толық құнын есептеу кезінде несиелік ұйым қарыз алушыға оның пайдасына төлейтін барлық төлем түрлері туралы, оның ішінде келесі операцияларды есептеу туралы хабарлауға міндетті делінген:
- негізгі қарызды өтеу;
- несиені пайдаланғаны үшін сыйақы төлеу;
- келісімшартты орындағаны үшін комиссия сомасын төлеу;
- несие бергені үшін комиссия төлеу;
- шот ашқаны және оны жүргізгені үшін комиссиялар;
- есеп айырысу-кассалық қызмет үшін, несиелік картаға қызмет көрсеткені үшін комиссиялар.
Сондай-ақ, несиенің толық құнына сақтандыру компанияларына төленетін міндетті төлемдер, несие бойынша кепіл ретінде берілген мүлікті кепілге қою үшін әр түрлі қажетті құжаттарды дайындау кезінде нотариустар мен адвокаттардың қызметтері үшін төлемдер кіреді.
Несиенің жалпы құнына MTPL сақтандыру төлемдері, банкомат арқылы төлеуді қоса алғанда несиені қолма-қол алу және төлеу комиссиялары кірмейді (кейде бұл пайыздар жалпы соманың 3-5% -на дейін жетуі мүмкін). Несие бойынша төлемді кешіктіргені үшін, картаны бұғаттағаны үшін, бөгде несиелік ұйымдармен несиелік картаға қаражат аударғаны үшін комиссия ұстағаны үшін және тағы басқалар үшін мүмкін айыппұл төлемі де ескерілмейді.
Тиімді пайыздық мөлшерлеме және пайданы жоғалту
Осы төлемдердің барлығы қарыз алушы үшін несие құнын едәуір арттырады. Алайда, несие беру нарығындағы қатаң бәсекелестік жағдайында, клиенттерді тартуға тырысып, банктер көп жағдайда комиссиялардың көп бөлігінен бас тартады, бірақ бұл жағдайда да несие құны келісімде көрсетілгеннен жоғары болады. Бұл тиімді пайыздық мөлшерлеме және күрделі пайыздар ұғымының болуына байланысты. Бұл жағдайда қарыздың жалпы құнын есептеу кезінде қарыз алушының жоғалтқан пайдасының мөлшері алынады, егер ол олардан несие бойынша пайыздар төлемеген, бірақ оны депозитке салған болса, өз қаржысынан алуы мүмкін еді. қызығушылық.
Несие құнының толық көлемін білу үшін қарыз алушы келісімге қол қоймас бұрын, ол қол қоятын құжатты мұқият оқып шығуы керек.
