Әлемдік тәжірибеде қазіргі кезде қаржы құрылымдарының ұсыныстары әртүрлі мақсаттармен, мерзімдермен және мөлшерлемелермен несиелердің кең таңдауына толы. Несие алу үшін мекемені түпкілікті таңдау алдында сіз несие бойынша пайыздарды есептеу процесін нақты біліп, тексере білуіңіз керек.
Бұл қажетті
- - несиелік келісім;
- - калькулятор;
- - Excel бағдарламалық жасақтамасы;
Нұсқаулық
1-қадам
Несиелік келісім жасаңыз және несие бойынша пайыздарды есептеу ережелері туралы тармақты табыңыз. Әдетте төлемдер кестесі екі түрге бөлінеді: классикалық және аннуитет. Классикалық кесте несие бойынша ай сайынғы орган мөлшерінде сыйақы төлеуді білдіреді және ай сайын төлем белгілі бір мөлшерге азаяды. Аннуитет кестесі - пайыздар мен төлемді несие мерзімі аяқталғанға дейін өзгермейтін ай сайын бірдей мөлшерде төлеу.
2-қадам
Келісім-шарттан несиенің бастапқы сомасын, айлардағы мерзімін табыңыз, егер жылдармен көрсетілсе, 12-ге көбейтіп, жылдық ставканы пайызбен аударыңыз. Келісім мәтіні үшін барлық ілеспе және ай сайынғы төлемдерді тексеріңіз. Егер несие беру кезінде банк кепілге салынған мүлікті сақтандыруды бұйырса - сақтандыру төлемінің мөлшерін жазыңыз.
3-қадам
Енді төлемді классикалық түр бойынша есептеу үшін калькуляторды, қағаз парағын алыңыз және мына формула бойынша есептеңіз: пайыз = (несиенің жалпы сомасы) / (несие мерзімі айлар бойынша) х (жылдық ставка) / 365 х (30 немесе 31 [ай күндері]) … Нәтижесінде - бірінші айдағы пайыздық төлем. Әрбір келесі төлемді есептеу үшін бастапқы соманы несиелік органның балансына өзгерту керек. Несиелік орган үшін ай сайынғы төлемді есептеу одан да қарапайым: ай сайынғы төлем = (несиенің жалпы сомасы) / (несие мерзімі айлармен). Жалпы ай сайынғы төлем = (органның ай сайынғы төлемі) + (пайыздар).
4-қадам
Аннуитет кестесін есептеу қиынырақ. Бұл үшін Excel бағдарламасын қолданған дұрыс, қолмен есептеулермен ауырмас үшін. Excel парағын ашып, кез келген ұяшыққа тең белгі қойып, PMT функциясын таңдаңыз. Мысалы, сіздің несиеңіз 100000, 00 рубль, 60 айға жылдық 24%, ашылмалы тізімге келесі мәндерді енгізіңіз:
5-қадам
«Жарайды» батырмасын басыңыз, сонда сіз ай сайынғы аннуитет төлемін аласыз. Қолмен енгізгенде келесідей болады:
= PMT (24% / 12; 60; -100000). Жақшаға индикаторларды келесі ретпен енгізу керек: сыйақы мөлшерлемесі, несиелендіру айларының саны, қарыздың бастапқы мөлшері. 10000-дің алдындағы минус қарыз міндеттемесін білдіреді, егер сіз оны қоймасаңыз, жалпы мәні жай теріс болады.
6-қадам
Несие бойынша артық төлемдердің толық көлемін түсіну үшін тиімді мөлшерлеме деп санауға болады. Несиенің тиімді ставкасы = ([несиелік орган + барлық мерзімге пайыздар + комиссиялар] / жылдардағы несие мерзімі) / орташа алынған несие сомасы. Несиенің орташа алынған сомасы: несие сомасы x (несие мерзімі айлармен + 1) / (2 * айлардағы несие мерзімі). Нәтижесінде сіз несиенің нақты пайыздық мөлшерлемесі қаншалықты екенін білесіз.
