Банктер арасындағы клиенттер үшін үнемі күрес несиелер бойынша пайыздық ставкалардың жалпы төмендеуіне әкелді. Бұл шынымен банктерге тиімді ме? Бүгінгі күні рубльдегі несие бойынша орташа мөлшерлеме ипотека бойынша 10 пайыздан және тұтынушылардың қажеттілігі үшін 13 пайыздан төмендеді, ал бір жыл бұрын ол 14-17 пайызды құрады.
Ескі несиені төмен пайызбен жаңарту туралы ұсыныс өте танымал болды. Егер сіз нақты мысал үшін пайданы рубльмен есептесеңіз, үнемдеу айқын болады. Бұл ипотекалық несиелер мен ірі тұтынушылық несиелер үшін тиімді. Шағын тұтынушылық несиелерді қайта қаржыландыру тиімсіз болып қалады. Сарапшылар несие мөлшерлемесінің айырмашылығы 2% -дан төмен болса, несиені қайта рәсімдеуге кеңес бермейді. Алайда, несие мерзімін ұзартуға өтініш бермес бұрын, оң және теріс жақтарын нақты өлшеп алуыңыз керек.
Несиелендірудің артықшылықтары:
- пайыздық мөлшерлемені төмендету;
- ай сайынғы жарна мөлшерінің төмендеуі (өтеу мерзімін арттыру арқылы);
- әр түрлі банктерге берешектерін бір консолидациялау;
- кепіл мүлкіндегі ауыртпалықтарды жою;
- несие валютасын қайта қарау;
- кез-келген мақсат үшін қосымша қаражат алу мүмкіндігі.
Несиені қайта ресімдеудің кемшіліктері:
- қарыз алушы толығырақ ақпарат алу үшін банкке жүгінген бойда кездесетін міндетті шығыстар:
· 14 мың рубльден. қарыз алушының өмірін және мүлкін сақтандыруды жаңа тіркеу (жыл сайын беріледі);
· 4 мың рубльден. - жылжымайтын мүлікті жаңа бағалау, өйткені қорытындының әрекет ету мерзімі - нақты 6 ай. (ипотекалық несиелеу үшін);
· Меншік құқығын тіркегені үшін алым төлеу.
- нақты банктердің жеке талаптары:
· Несиені мерзімінен бұрын өтеуге мораторий;
· Мерзімінен бұрын өтегені үшін айыппұл төлеу;
· Несие сомасынан комиссия төлеу;
· Белгілі бір мөлшерге дейін несиені қайта қаржыландыру мүмкіндігі.
- несиелерді біріктіру мүмкіндігі шектеулі (5-ке дейін).
Жаңарту процедурасының өзі белгілі бір уақыт аралығында екі заемға қызмет көрсетуді талап етуі мүмкін (екіншісі біріншісін өтеу үшін қабылданған, бірақ оны төлеу уақытты алады).
Несиелік мекемелерге бұл не үшін қажет?
Жауапты төлем жасаушы клиенттерді іздеу және тарту! Қаржы ұйымдары мұндай клиенттерден айрылғысы келмейді, сондықтан қарызды қайта қаржыландыру үшін сізге басқа банкке жүгінудің қажеті жоқ. Көптеген ірі банктерде өз клиенттеріне неғұрлым тиімді шарттармен несие беру бойынша жеке бағдарламалары бар.
Бүгінде төмен ставкалар шегі емес. Олар жыл сайын төмендей береді. Мысалы, осы жылдың басында Орталық банктің негізгі ставкасы 7, 75 пайызды құрайды, ал жылдың аяғында ол 7 пайызға дейін төмендеуі мүмкін.
Бұл дегеніміз, жылдың соңына қарай несиелендіру одан да тиімді болып шығуы мүмкін. Алайда, осы жыл ішінде, қайта қаржыландыруға дейін ескі мөлшерлемемен төлеуге тура келетінін ұмытпаған жөн.
Кез келген жағдайда несиелерді қайта қаржыландыру банктер үшін де, халық үшін де өте тартымды. Тұтынушылар неғұрлым қолайлы жағдайларды табу үшін банкке (өз немесе серіктес банкке) көбірек бет бұруда, өйткені нарықта қолайлы жағдайлармен ұсыныстар көбейіп келеді. Егер 2017 жылы клиенттердің 7 пайызы қайта қаржыландыруға жүгінген болса, осы жылдың аяғында сарапшылар жүгінгендердің саны 20 пайызға дейін өседі деп болжайды.
