Бүгінгі күні несиелер экономиканың ажырамас бөлігі болып табылады, оның қалыпты жұмыс істеуі үшін қажет. Өнеркәсіптік кәсіпорындар үшін бұл олардың құнын мерзімді түрде төлей отырып өндіріс құралдарын алу мүмкіндігі. Сауда компаниялары үшін - айналым қаражатындағы кемшіліктерді жабу. Жеке тұлғалар үшін - жеке пайдалануға арналған қаражат алу мүмкіндігі.
Несиелік тәуекел
Барлық қаржылық несиелік қатынастарда өзара әрекеттесуші екі тарап бар - қарыз алушы және несие беруші. Бұл жағдайда несие беруші белгілі бір қаржылық тәуекелдерді көтереді. Бірақ несие беруші саналы тәуекелге барады, қарыз алушы төлемеген жағдайда шығындар алады.
Кәсіпорындар мен банктер арасындағы несиелік қаржылық қатынастарды қарастыра отырып, ұйымдар арасындағы айтарлықтай байланысты көруге болады. Бір жағынан, кәсіпорынға несие берген банк қарыз алушының қарызын уақытында және толық көлемде төлемеу қаупін өз мойнына алады. Екінші жағынан, бос қаражаты бар және оны өзінің банктік шоттарына салған компания банк таратылған жағдайда оларды толықтай жоғалтуы мүмкін. Сонымен қатар, компания депозиттің пайыздық мөлшерлемесінен аз пайда алуы мүмкін. Мысалы, банк компанияның тұрақты салымшы екенін біледі және жаңа депозит бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсынбайды, оны ол жерде бос қаражатты орналастыру кезінде компания басқа банкте ала алатын.
Несиелік тәуекелдер бүкіл несиелеу кезеңінде болатындықтан, несие берушілер оларды бағалаудың әртүрлі әдістерін қолданады.
Несиелік тәуекелдерді бағалау және азайту
Тәуекелді бағалаудың ең кең таралған және дәлелденген әдісі - балл қою. Бұл әдіспен жұмыс істегенде балдық карточка жасалады. Бұл картада қарыз алушының сауалнамасы негізінде шешім қабылдау үшін шекті мәнді құрайтын бағалау ұпайлары қойылады: өтініш берушіге несие беру немесе бас тарту. Скоринг әдісін қолданған кезде аймақтық экономикалық деңгей мен қарыз алушының өмір сүретін жағдайларын ескеру қажет.
Көбіне несие алуға өтінімдерді қарау кезінде олар несиелік тәуекелдерді «қолмен бағалау» деп аталатын әдісті басшылыққа алады. Бұл әдісті қолданған кезде несие беру мерзімі кешіктірілуі мүмкін, өйткені банк қызметкері өтініш берушінің сауалнамасындағы ақпаратты банктің әртүрлі негіздеріне сәйкес қолмен тексеруі қажет. Ал бұл банктің ішкі тарихы, несиелік тарихтың негізі. Бұл әдіс несие беруші үшін тәуекелге қатысты қауіпсіз.
Несиелік тәуекелді талдауды жүргізген кезде, келісімшарттың барлық мерзімі ішінде ең жоғары ықтималдықпен несие берушіге ең үлкен залалдың мөлшері анықталады. Потенциалды несие берушілер Базель тәуекелдерін бағалау жөніндегі комитеттің ұсынымдарын пайдалана алады.
Осы әдістерді қолданған кезде сіз несие тәуекелдерін айтарлықтай төмендете аласыз. Сондай-ақ, тәуекелдерді барынша азайту үшін несие беруге, банктік операцияларға лимиттер белгілеуге және шығын болған жағдайда резервтік қорларға сақтандыру сыйлықақыларын енгізуді ұсынуға болады.
