Ипотека алу - бұл маңызды және жауапты қадам, оны ерекше байыппен қабылдау керек. Банкке барар алдында сіз ипотекалық несиелеудің барлық оң және теріс жақтарын мұқият зерттеп, оң және теріс жақтарын мұқият өлшеп алуыңыз керек.
Ипотека дегеніміз не?
Ипотекалық несиенің негізгі мәні - қарыз алушыға өзіне алынған несиелік міндеттемелерді орындауға кепіл ретінде жылжымайтын мүлікті кепілге беру. Тұрғын үй жылжымайтын мүлігін сатып алуға банк несие береді, ал қарыз алушы негізгі қарызды, сыйақыны және басқа да төлемдерді төлеуге міндеттенеді. Кепіл ретінде іс жүзінде кез-келген бағалы мүлік (тұрғын және тұрғын емес жылжымайтын мүлік, жер учаскесі және т.б.) бола алады, бірақ қарыз алушылар көбінесе несиелік қаражат есебінен сатып алынған мүлікті тіркеуді қалайды.
Ипотекаға жүгіну кезінде әр банк қарыз алушыға өзінің несиелік шарттары мен талаптарын қоятындығына қарамастан, бұл процедура Ресей заңдарымен қатаң регламенттелген және арнайы құрылған ипотекалық агенттіктердің жұмысымен бақыланады.
Ипотекалық несие алу өте күрделі және көп сатылы процесс, оған көптеген құжаттар жинау, қолайлы пәтер табу, жылжымайтын мүлікті бағалау, сақтандыру және қарыз алушының оның сенімділігі үшін ұзақ банктік тексеру кіреді. Осы процесті жеңілдету үшін көптеген қарыз алушылар жылжымайтын мүлік агенттіктері мен ипотекалық брокерлерден көмек сұрайды.
Қарыз алушыға арналған несиелік келісімшартқа қол қойылғаннан кейін несие «жұмыс күндері» басталады, атап айтқанда, несиені қайтару. Несие беруші банктің жағдайына байланысты қарыз алушы есепшотқа ақшалай қаражатты салуға немесе банктік аударым арқылы несиені төлеуге, оны белгілі бір күнде немесе жай айдың кез келген күнінде және т.б.
Ипотекалық несиенің артықшылықтары
Ипотеканың негізгі артықшылығы - өз пәтеріне тез арада көшу мүмкіндігі, және көп жылдар бойы бұл үшін ақша жинамай, сонымен бірге жалға берілетін баспанаға отбасылық бюджеттің едәуір бөлігін бере алады. Несиеге сатып алынған жылжымайтын мүлік бірден қарыз алушының меншігіне айналады және ол өзі мен отбасы мүшелеріне тіркеле алады.
Мұндай ұзақ мерзімді несиелеудің қауіпсіздігі (әдетте ипотека 15-20 жылға беріледі) қарыз алушының жылжымайтын мүлкін, өмірі мен еңбекке қабілеттілігін сақтандырумен қамтамасыз етіледі.
Тағы бір сөзсіз плюс - сатып алынған пәтер құнынан 13% салықтық жеңілдік алу мүмкіндігі. Бұл төлем іс жүзінде ипотеканың құнын төмендетеді, өйткені алынған қаражат несиені мерзімінен бұрын өтеуге жұмсалуы мүмкін. Сонымен қатар, азаматтардың кейбір санаттары арнайы жеңілдік шарттарымен тұрғын үй алуға мүмкіндік алады. Бүгінде жас отбасылар, бюджеттік сала қызметкерлері және әскери қызметкерлер арнайы бағдарлама бойынша ипотека алуға өтініш бере алады.
Ипотекалық несиелеудің кемшіліктері
Банктік несиелеудің кез келген басқа формасындағыдай, ипотеканың негізгі кемшілігі - артық төлемнің көп мөлшері. Сонымен, кейбір жағдайларда несие төлемдерінің жалпы сомасы пәтердің бастапқы құнынан 100% асып кетуі мүмкін. Артық төлем сомасы несие бойынша пайыздар мен жылдық сақтандыру сыйлықақыларынан тұрады. Сонымен қатар, ипотекалық несие алуға өтініш берген кезде қарыз алушы өз қаражаты есебінен нотариаттық төлемдер, сатып алынған жылжымайтын мүлікті бағалау және қосымша банк комиссиялары бойынша шығындарды төлеуі керек. Барлық осы шығындар өте әсерлі.
Сатып алынған мүлікті банк кепілге қоятын болғандықтан, оған шектеулер қойылады, яғни мүлік иесі сату, айырбастау, жалға алу, қайта құру және т.б. несие толығымен өтелгенге дейін.
Ипотекалық несиелеудің кемшіліктерін банктердің сатып алынған тұрғын үйге, жұмыс тәжірибесіне және әлеуетті қарыз алушының табыс деңгейіне қатысты шектен тыс талаптары да жатқызуға болады.
