Банктен несие қаражаттарын қарызға алу ұзақ уақыттан бері жедел қаржылық мәселелерді шешудің кең тараған түрі болып табылады. Бірақ несиеге үміттенгенде, сіз үлкен мөлшерде болса да, ештеңе ала алмайтыныңызды есте ұстаған жөн. Тәуекелдерді азайту үшін банктер қарыз алушылардың несиелік қабілеттілігін ескере отырып, қаражат шығаруды шектейді. Несиенің максималды сомасын есептеудің көптеген әдістері бар, оларды әр түрлі банктер қолданады.
Нұсқаулық
1-қадам
Несиенің максималды мөлшерін анықтау үшін бірқатар банктер шартты «өмір сүру құны» сметасын қолданады. Бұл есептеуді белгілі бір несиелік мекеменің талдаушылары жасайды. Барлық отбасы мүшелерінің жиынтық табысы негізге алынады. Айталық, ерлі-зайыптылар екі балалы отбасында жұмыс істейді. Күйеуінің жалақысы - 20000 рубль, әйелінің - 15000 рубль.
2-қадам
Банк өзінің шешімі бойынша бір адамның өмірін толық қамтамасыз етуге қажетті қаражат көлемін белгілейді. Белгілі бір тұрғылықты аймақ үшін бұл 5000 рубльді құрайды делік. Барлығы 4 адамнан тұратын отбасы үшін өмір үшін айына 20000 рубль қажет. Отбасының жалпы табысынан қалған 15000 рубль - бұл осы отбасының төлей алатын ай сайынғы төлемі.
3-қадам
Қарыз алған мерзімге және банк белгілеген пайыздық мөлшерлемеге сүйене отырып, несиенің максималды сомасын есептеңіз. Егер сіз 5 жылға несие алғыңыз келсе, яғни. мысалы, 60 айға, мысалы, жылдық 25% -бен несиенің максималды сомасы осы есептеу үшін 720 000 рубльді құрайды.
4-қадам
Басқа банктер және, атап айтқанда, Сбербанк клиенттердің қаржылық мүмкіндіктерін анықтау үшін сәл өзгеше формуланы қолданады. Әлеуетті қарыз алушы ұсынған 2-NDFL формасындағы анықтама негізінде оның соңғы алты айдағы жалпы табысы есептеледі, содан кейін міндетті төлемдер шегеріледі: салықтар, алименттер, басқа несиелер бойынша төлемдер және т.б. Қалған сома 6 айға бөлініп, орташа айлық таза кірісті (AIM) алады. Бұл көрсеткіш тұтынушының төлем қабілеттілігін есептеу үшін қолданылады.
5-қадам
Төлем қабілеттілігін анықтау үшін Сбербанк коэффициенттер жүйесін қолданады (К), олардың мәні орташа айлық кірістің мөлшеріне байланысты өзгереді. Сонымен, егер Дав 15000 рубльден аз болса, K = 0.3, егер Dav 15000-нан көп болса, бірақ 30000 рубльден аз болса, K = 0, 4, кірісі 30000-нан 60000-ға дейін - K = 0, 5 және K = 0, 6, егер сіздің орташа айлық табысыңыз 60 000 рубльден асса.
6-қадам
Сыйақы мен негізгі қарыздың төлемдерін қосатын максималды рұқсат етілген сома формула бойынша есептеледі: B = Dsr * K * m, мұндағы m - айлардағы несие мерзімі. Несиенің максималды рұқсат етілген мөлшері (Скр) мынаған тең болады: Скр = В / (1 + Ст / 100 * м / 12). Осы формуладағы St мәні үшін несиелеу ставкасы пайызбен алынады.
