Ипотека алу ұзақ мерзімді шешім болып табылады, өйткені алушы бірнеше жыл бойы, мүмкін ондаған жылдар бойы төлеуі керек. Сонымен бірге, ең қолайлы төлемді таңдау үшін сараланған және рента төлемдерінің қалай ерекшеленетінін түсіну маңызды.
Ипотекалық несие - бұл банктің белгілі бір мақсатқа - үй сатып алу үшін берген ақша сомасы. Сонымен бірге, ипотекалық несиені төлеудің екі негізгі әдісі бар - аннуитет және сараланған төлемдер.
Сараланған төлем
Сараланған төлем бұл атауға ие, өйткені банктің төлеушіге мекен-жайына аударылатын ай сайынғы төлемдердің мөлшері, бұл жағдайда, ипотекалық несиені қайтару кезеңінде әр түрлі болады. Ипотекалық төлемдердің әрқайсысы екі негізгі компоненттен тұрады: олардың біріншісі - негізгі қарызды төлеуге кететін сома, ал екіншісі - қарыз алушының банк қаражатын пайдаланғаны үшін пайыз ретінде төлейтін сомасы. Осы екі соманың жиынтығы ай сайынғы ипотека төлемінің сомасын білдіреді.
Сараланған төлем жағдайында негізгі қарызды төлеуге бағытталған ай сайынғы төлемнің мөлшері жай қарыз сомасын оны төлеуге болатын айларға бөлу арқылы есептеледі. Мысалы, қарыз алушы банктен 10 жыл мерзімге 1,2 млн рубль мөлшерінде ипотекалық несие алады. Бұл жағдайда негізгі қарызды төлеуге бағытталған төлемнің ай сайынғы мөлшері 10 мың рубльді құрайды.
Сараланған төлемнің екінші бөлігі - банкке пайыз ретінде төленген сома. Бұл, өз кезегінде, екі негізгі параметрге байланысты - ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемесі және қарыздың қалған сомасы. Ипотека мөлшерлемесі жылына 12% құрайды делік. Осылайша, қарастырылған мысалда 1,2 миллион рубль қарызы бар болса, бірінші айда пайыз ретінде төленетін сома 12 мың рубльді құрайды. Осылайша, бірінші айдағы ипотека төлемінің жалпы сомасы 22 мың рубльге тең болады.
Алайда, келешекте қарыз алушы қарызын төлеген кезде ақшаны пайдаланғаны үшін сыйақы мөлшері азаяды. Мысалы, төленбеген қарыздың мөлшері 500 мыңға жеткенде, сыйақы төлеуге бөлінген сома қазірдің өзінде 5 мың рубльді құрайды, ал ипотека төлемінің жалпы сомасы 15 мың рубльді құрайды.
Аннуитеттік төлем
Сараланған төлемнен айырмашылығы, аннуитет төлемі ипотекалық несиені қайтарудың барлық кезеңінде ай сайын банкке бірдей мөлшерде қаражат төлеуді көздейді. Бұған төлемнің әр түрлі кезеңдерінде сыйақы мен негізгі қарызды өтеуге бөлінген сомалардың әр түрлі арақатынасы қол жеткізеді.
Сонымен, егер алғашқы айларда негізгі қарызды төлеуге бағытталған төлемнің үлесі аз болуы мүмкін болса, ипотекалық несие мерзімі аяқталғанға дейін, төлемнің арыстандағы бөлігі негізгі қарызды өтеуге жіберіледі, оның аз бөлігі ғана пайыз төлеуге кетеді. Сонымен бірге, сарапшылар жалпы алғанда аннуитеттік төлемдер арқылы ипотекалық қарызды төлеу қарыз алушы үшін сараланған төлем механизмін қолданғаннан гөрі қымбатқа түседі деп сендіреді.
