Несиенің бағасы - қарыз алушының несиелік ұсынысын таңдаудың негізгі критерийі. Бұл несие үшін артық төлем мөлшерін көрсететін қарыз ақшаны пайдаланғаны үшін төлемнің ақшалай көрінісі.
Несиенің бағасын не анықтайды
Несиенің құны несиелік қатынастарды өтеу принципімен тығыз байланысты, өйткені несие беру кезінде банк кіріс алады. Несие ставкасы несие берген кездегі банктің кірісінің несие сомасына қатынасы ретінде анықталады. Мысалы, 100 мың рубль несие сомасымен. және несие бағасы 25 мың рубль. жылдық ставка - 25%.
Несие бағасы тікелей пайыздық мөлшерлемемен анықталады. Соңғысы әртүрлі несие түрлеріне сұраныс пен ұсыныстың арақатынасының әсерінен қалыптасады. Бұл бірқатар факторларға байланысты:
- тұрғындардан депозиттер тарту динамикасы, сондай-ақ депозиттер бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме;
- елдегі экономикалық жағдай (инфляция деңгейі және т.б.) - несие ставкасы инфляция деңгейін жабуы керек;
- Ресей Федерациясы Орталық банкінің несиелік саясаты, Ресей Федерациясы Орталық банкі басқа банктерге несие беретін қайта қаржыландыру ставкасы;
- банкаралық несиелеу нарығындағы орташа пайыздық мөлшерлеме;
- банк активтерінің құрылымы, тартылған қаражаттың үлесі неғұрлым көп болса, несие соғұрлым қымбат болады;
- қарыз алушылар тарапынан несиеге деген сұранысқа әсер ететін нарықтағы бәсекелестік деңгейі, неғұрлым аз болса, несие арзанға түседі;
- несиенің мерзімі мен түрі;
- несиенің тәуекел дәрежесі - кепілгерсіз кепілсіз несиелер тәуекелдің жоғары дәрежесімен сипатталады және жоғары пайыздық мөлшерлемемен беріледі.
Несиенің нақты бағасы қалай қалыптасады
Жылдық пайыздар мен несие мерзімдерін біле отырып, несиенің нақты құнын есептеу өте қарапайым болып көрінеді. Бірақ бұл жағдайда ақаулар бар, ал несиенің нақты бағасы белгіленген пайыздық мөлшерлемеден бірнеше есе жоғары болуы мүмкін.
Несиелік төлемдер негізгі қарызды өтеу төлемдерінен, несие бойынша сыйақылардан, сондай-ақ комиссиялардан тұрады. Соңғылары келісімшарт жасасу кезеңінде пайдаланушылардың көзінен жиі жасырылады. Бұл несиені қарау және беру, шот ашу және жүргізу, оны жүргізу үшін комиссиялар болуы мүмкін.
Кейбір банктер қолма-қол ақшаны алу үшін қосымша төлемдер алады (әдетте несиелік карталарды пайдалану кезінде).
Сондай-ақ, келісім бойынша қарыз алушының есебінен үшінші тұлғаларға төлемдер белгіленуі мүмкін. Әдетте, бұл бағалаушылардың, сақтандырушылардың, нотариустардың және т.б. қызметтеріне ақы төлеуді немесе автокөлік несиелерін төлеуді көздейтін ипотекалық несиелерге қатысты (CASCO төлемі). Мұның бәрі барлық комиссияларды ескере отырып, жылына 20% мөлшерлемені 50% -ке айналдыруға әкелуі мүмкін.
Несиенің өзіндік құнына ай сайынғы төлемдер бойынша төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұлдар мен өсімпұлдар кіруі мүмкін. Олар әр банкте жеке.
Жақында Ресей заңнамасында қарыз алушыларды жасырын төлемдер мен пайыздардан қорғайтын заңдар пайда болды. Банк қарыз алушыны несие төлемдерінің барлық түрлері мен шарттары туралы хабардар етуге міндетті.
Сонымен, Ресей заңнамасына сәйкес банктер қарыз алушыға пайызбен көрсетілген несиенің толық құнын (КҚК) хабарлауы керек. Оған келісімшартта көрсетілген барлық төлемдер кіруі керек. Сондай-ақ, соттар банктерге несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін комиссия, сондай-ақ қызмет көрсету және шотты жүргізу үшін комиссия алуға тыйым салды.
