Қазіргі уақытта әлемдік қаржы жүйесі қолма-қол ақшамен және пластикалық карталарды қолданумен банктік операциялармен айналыса алмайды. Заман ағымына сәйкес, қазіргі кезде электронды төлем жүйесі ретінде жұмыс жасайтын қызметтер қарқынды дамып келеді. Осы қаржы ресурстарының тізімі үнемі жаңартылып отырады, тіпті он-лайн инвестициялары енді онсыз жасай алмайды.
Өткен ғасырдың тоқсаныншы жылдарының басында дәстүрлі қаржылық операцияларды жеңілдетуге бағытталған электронды сауда пайда бола бастады. Бұл электронды сауданың барлық пайдалы сипаттамаларын (жылдамдығы мен жасырындығы) жүзеге асыра алған төлем жүйелерінің онлайн-қызметтері арқылы жүзеге асырылған электрондық есеп айырысулар.
Төлем жүйелері Интернет арқылы жүзеге асырылатын барлық онлайн төлемдерді білдіреді. Дәл осы желінің мүмкіндіктері осы қызметтерді жүзеге асыруға мүмкіндік берді, оған сұраныс нарықтағы жағдайға байланысты болды. Қазіргі кезде қазіргі әлемді үйден шықпай-ақ жүзеге асырылатын көптеген сауда операцияларынсыз елестету мүмкін емес.
Жалпы түсініктер
Қазіргі уақытта банктік карталар мен электрондық ақшаны пайдаланатын несиелік жүйелер осы тұрғыда әрекет ете алады. Банк карталарын пайдалану технологиясы (Assist және CyberPlat жүйелері Ресейде жұмыс істейді) олардың иесіне Интернет-дүкендерде нақты уақыт режимінде сатып алулар жасауға мүмкіндік береді. Бұл жағдайда тауарларға немесе қызметтерге несиелік карта арқылы төлеу банктік шоттан есеп айырысуды, сондай-ақ үзінді көшірмені және төлем тарихын алуды білдіреді.
Осылайша, желінің мүмкіндіктері клиентке кез келген ресейлік банк арқылы осы операцияны тіркеу арқылы ақша аударымын жүзеге асыруға мүмкіндік береді. Бүгінгі күні сіз үйіңізден немесе кеңсеңізден шықпай-ақ интернет-дүкеннен кез-келген сатып алуды жүзеге асыра аласыз, стандартты қызметтерге, соның ішінде желілік провайдерлерге, ұялы байланыс операторларына немесе коммуналдық қызметтерді жеткізушілерге ақы төлей аласыз және төлем жүйесін қолданып кез-келген банктік мекемеге қаражат аудара аласыз.
Төлем жүйелерінің тағы бір танымал орны - төлемдер үшін электрондық ақшаны пайдаланатын ресурстар. Қаржылық есептеулер бұл жағдайда айналымға нақты ақшаның сандық баламаларын енгізуді қолданады. Көптеген жағдайларда бұл төлем форматы ең ыңғайлы және тиімді болып көрінеді. Ақыр соңында, қазіргі тұтынушылық нарық көбіне шағын сатып алуларға бағытталған. Электрондық ақшаны пайдаланатын төлем жүйелері тек осындай қаржылық операцияларға назар аударады, сонымен қатар өз пайдаланушыларын үшінші тараптың араласуынан қорғайды және транзакциялардың толық құпиялығын қамтамасыз етеді.
Сандық ақша технологиясы клиентке Интернет-ресурс арқылы үйден шықпай-ақ электрондық әмиянды (электрондық банктегі шот) ашуға мүмкіндік береді. Бұл электрондық шот басқа клиенттерден белгілі бір жүйе бойынша ақша аудару арқылы немесе банктік операцияларды қолдану арқылы оған ақша салу арқылы толтырылады (кассадағы қолма-қол ақша, почта байланысы, банктік аударым, несиелік карта бойынша есеп айырысу).
Электрондық әмиян иесі оған алғашқы жарна түскен сәттен бастап автоматты түрде осы төлем жүйесінің клиенті болады және өзінің барлық ресурстарын пайдалануға мүмкіндік алады. Сонымен қатар, осы жүйенің шеңберінде клиент өзінің компьютерінде немесе басқа гаджетте бірнеше электрондық кітаптар жасай алады, мұнда ол әрі қарай есептеулер жүргізу үшін электрондық шоттан цифрлық ақшаның қажетті мөлшерін енгізуі керек. Кітапқа электронды ақшаны алғаннан кейін, клиент осы төлем жүйесі шеңберінде ақшалай операцияларды жүзеге асыруға толығымен дайын болады. Оның әр төлеміне банк рұқсат берген.
Болашақта осы мақалада дәл қазіргі кездегі электронды төлем жүйелері олардың ерекше әмбебаптығы мен сұранысын ескере отырып қарастырылатын болады.
Жұмыс принципі
Электрондық төлем жүйелерін жасаушылар бірегей цифрлық өнімді - заңды аспектіне байланысты «ақша» ұғымын жоққа шығаратын, түпнұсқалық атауы бар электрондық валютаны жасайтындығын түсіну маңызды («ақша» сөзін қолдануға тыйым салынады) Ресей заңы). Сондықтан барлық төлем жүйелері мүлдем басқа тәсілдермен жұмыс істейді.
Кез-келген төлем жүйесінің клиенті болмас бұрын, сіз бұл жағдайда олардың пайдаланушылары қаржылық кепілдіктер және депозиттерге кепілдік беру сияқты қаржылық қамтамасыз ету нысандарына жатпайтынын түсінуіңіз керек. Яғни, салымшылардың құқықтарын қорғауға бағытталған төлем жүйелері үшін құқықтық реттеу жоқ. Бұл аспект тек өз беделін басшылыққа алатын осы ресурстарды құрушылардың толық күшінде.
Өзінің практикалық мәні бойынша төлем жүйесі - тіркелген қатысушылар белгілі бір транзакцияларды жүзеге асыратын Интернет-портал. Барлық салымшылардың жеке әмияндары бар жеке шоттары бар, олар шоттағы электрондық ақшаның белгілі бір мөлшерін көрсетеді. Кейбір тақырыптық ресурстарда қолма-қол ақшаны алуға арналған айырбастау пункттері де бар.
Артылықшылықтар мен кемшіліктер
Электрондық ақшамен жұмыс жасайтын төлем жүйелерінің келесі даусыз артықшылықтары бар:
- қаражатты аудару, айырбастау немесе сатып алу үшін онлайн режимінде транзакцияларды жедел орындау;
- клиенттердің жартылай заңды қызметі үшін шешуші маңызы бар құпиялылық;
- қызмет көрсету нарығының осы сегментіндегі тығыз бәсекелестік ортаға байланысты комиссияның төмен деңгейі;
- қауіпсіздік (қолма-қол ақшамен салыстырғанда);
- кез-келген банктік шоттарға қаражат аудару мүмкіндігі;
- төлемдер, телефон, коммуналдық қызметтер, Интернет мүмкіндігі сияқты операциялардың кең спектрі;
- ресурстарды пайдалануға мүмкіндік беретін жоғары қол жетімділік, мысалы, қашықтағы қызметкерлерге еңбекақы төлеу.
Төлем жүйелерінің кемшіліктеріне келесі факторлар жатады:
- қызметтердің заңдылығы шартты болып табылады, бұл депозиттердің қауіпсіздігінің қауіпсіздігінде бірқатар проблемалар туындайды;
- қолма-қол ақшаға айырбастаудың өзіндік құны жоғары;
- электрондық ақша бүгінде желідегі барлық сатып алулар үшін төленуі мүмкін емес.
Біздің елімізде құқықтық реттеу бұл қызметтерді қорғауды көздемейтіндіктен, бүгінгі таңда бес минуттық тақырыптық сайттар ақысыз хостингте құрылған кезде алаяқтық фактілері кездеседі. Сондықтан, мәлімделген төлем жүйесінің шынайылығын тексеру үшін әлеуетті клиенттер қай қаржылық құрылымдармен ынтымақтастық жасайтынын анықтауы керек. Егер олар, мысалы, «Сбербанк», «ВТБ» немесе «Газпромбанкті» қосатын болса, онда бұл ресурстардың лайықты беделін көрсетеді.
Ресейде жұмыс істейтін негізгі төлем жүйелерінің тізімі
Электрондық ақшаны қолданатын негізгі ресейлік платформалар келесі төлем жүйелері болып табылады.
Yandex. Money - бұл Ресейдегі ең танымал төлем жүйелерінің бірі, бұл төлемдердің көптеген түрлерін, соның ішінде желілік қызметтер, ойындар, телефон, тұрғын үй-коммуналдық қызметтер төлемдерін, интернет-дүкендерден сатып алуды жүзеге асырудың маңызды қаржылық құралы.
MIR - Орталық банк құрған ұлттық төлем карточкалары жүйесі. Ол Ресейдегі кез келген қаржылық операцияларды жүзеге асыруда қауіпсіз және үздіксіз жұмыс істеуге кепілдік береді.
Arsenal Pay - бұл Приморский өлкесі үшін сенімді төлем жүйесі. Ол кез келген қаржылық операцияларды жасырын комиссияларды есептемей жүзеге асыруға арналған.
Сонымен қатар, Ресейде табысты жұмыс істейтін халықаралық төлем жүйелері бар.
WebMoney төлем жүйелері арасында халықаралық көшбасшы болып табылады, жеке валюта кепілдік берушілерімен жұмыс істейді. Пайдаланушылар бірегей WMID нөмірлерімен анықталады.
PayPal - бұл нақты ақшамен есептелген қаржылық операцияларды жүзеге асыратын дүниежүзілік төлем жүйесі.
QIWI (QIWI) - жедел төлем жүйесі, нарық сегментінің көшбасшысы.
Төлем жүйелерін пайдалану қажет пе?
Қазіргі уақытта «электрондық әмиянға» деген жоғары сұраныс олардың елеулі тиімді сипаттамаларына байланысты. Ақыр соңында, төлемдердің ыңғайлылығы, мысалы, электрондық ақшаны қабылдайтын интернет-дүкендерде барлығы мойындайды.
Клиенттерді қаржылық қорғаудың маңызды элементі - төлемдердің «қорғалатын сауда операциясы» жағдайында тауарларды сатып алушыға жеткізгеннен кейін ғана төлеуді қарастыратын электрондық есеп айырысуға бағытталған төлем жүйелерінің алгоритмі.
