Бастапқы төлемнің болуы (жалпы соманың кемінде 10% -ы) көп жағдайда ипотека алудың алғышарты болып табылады. Бірақ қарыз алушыларда мұндай қаражат әрдайым бола бермейді.
Алғашқы жарна болмаған жағдайда да кейбір банктер ипотекалық несие беруге дайын. Мұндай бағдарламалар тұрғындар арасында үлкен сұранысқа ие. Жас отбасы үшін алғашқы жарнаға ақша жинау өте қиынға соғады, өйткені көптеген ерлі-зайыптылар бастапқыда пәтер жалдауға мәжбүр.
Толық құнды ипотеканың басты артықшылығы - алғашқы жарна үшін ақша жинаудың қажеті жоқ. Осындай несиелік бағдарламалардың арқасында көптеген қарыз алушылар бірден пәтер сатып алу мүмкіндігіне ие болды.
Бастапқы жарнасыз ипотекалық несиенің басты кемшілігі - несиелендіру пайызының жоғарылығы. Ол несие берушінің қосымша тәуекелдік сақтандыруын ескере отырып есептеледі.
Алайда, бастапқы жарнасыз ипотека алу өте қиын болады. Егер 2008 жылғы дағдарысқа дейін банктер мұндай несие беруге дайын болса, қазір көптеген несиелік мекемелер мұндай бағдарламаларды шектеді. Шындығында, банктер үшін алғашқы жарнасыз ипотека - бұл тәуекелдің жоғарылау объектілері. Несие беруші мұндай қарыз алушыны табысы жеткіліксіз немесе нашар ұйымдастырылған (ақшаны үнемдей алмайтын) адам ретінде қабылдайды.
Банктің ипотеканы тұрғын үйдің бағалау құнын ескере отырып беретіндігін есте ұстаған жөн. Егер сатушы сұраған баға болжамды бағадан жоғары болса, онда сіз алғашқы жарнасыз жасай алмайсыз.
Қолданыстағы жылжымайтын мүлікпен кепілге алынған ипотека
Несие беру туралы оң шешім қабылдауға ықпал ететін маңызды фактор - несие немесе кепілге арналған өтімді қамтамасыз етудің болуы. Атап айтқанда, көптеген банктер кепілге пәтер немесе ондағы үлес кепілімен қамтамасыз етеді.
Көптеген банктер жылжымайтын мүлік кепілімен алғашқы төлемсіз ипотека береді, олардың арасында Сбербанк, Альфа-Банк, Номос-Банк, Райфайзенбанк бар.
Бұл жағдайда қарыз алушыға қойылатын талаптар классикалық ипотекаға қарағанда қатаң. Оның табысы жеткілікті жоғары, ал несиелік тарихы кіршіксіз болуы керек.
Аналық капиталды алғашқы жарна ретінде пайдалану
2009 жылдан бастап ана капиталын ипотеканы төлеуге пайдалануға болады, бірақ ол үшін несие алған кезде бала үш жаста болуы керек. Егер жас отбасы бір уақытта «Әлеуметтік ипотека» бағдарламасына қатысуға құқылы болса, перзенттік капитал пәтер құнының 30-40% дейін жаба алады.
Ипотеканы төлеу үшін ана капиталын пайдалану үшін ол 100% қауіпсіз болуы керек, яғни. оны ипотека алғанға дейін басқа мақсаттарға жұмсауға болмайды.
Алғашқы төлем үшін тұтынушылық несие алу
Ақырында, алғашқы төлем үшін тұрақты тұтынушылық несие алуға немесе «қосарланған» ипотеканы қарастыруға болады.
Бірінші жағдайда, қарыз алушы бірінші жарнаға тұтынушылық несие алады. Сыйақы мөлшерлемесі бойынша ол аз рентабельді, бірақ артық төлеу тұрғысынан тиімдірек (өйткені мұндай несие мерзімі қысқа). Екінші жағдайда, қарыз алушы екі ипотека алады, біріншісі алғашқы жарна үшін, екіншісі пәтер сатып алу үшін. Бірінші ипотека қолданыстағы жылжымайтын мүліктің қауіпсіздігіне, екіншісі - сатып алынған пәтердің қауіпсіздігіне алынады.
Банктер басқа төленбеген несиенің болуына байланысты берілетін несие мөлшерін азайта алатындығын ескеру қажет.
