2003 жылы қабылданған депозиттерге кепілдік беру туралы заң салымшыларды қорғайды. Оған сәйкес кез-келген тұлғаның Ресей банкіндегі салымы белгілі бір мөлшерде сақтандырылған. Бұл сома несиелік ұйым жұмысын тоқтатқан жағдайда да клиентке қайтарылады.
Бұл заң не үшін қажет?
90-жылдары Ресейде көптеген коммерциялық банктер пайда болды. Олардың кейбіреулері беделді қаржы институттарына айналды және әлі күнге дейін жемісті жұмыс істейді. Бірақ көптеген банктер жоғалып кетті - көбіне салымшылардың ақшасымен бірге.
2000 жылдардың басында Ресейдің банк жүйесі өзінің дамуының жаңа, өркениетті кезеңіне өтті. Атап айтқанда, елдің клиенттерінің мүдделерін қорғаудың жаңа тетігі - депозиттерге кепілдік беру ұсынылды.
2003 жылдың желтоқсанында «Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке салымдарды сақтандыру туралы» Федералдық заң қабылданды. Содан бері халықтан ақша қабылдайтын барлық банктер депозиттерге кепілдік беру қауымдастығының (ІІД) мүшесі болуға міндетті. Бұл үлкен мемлекеттік банк болса да. Бірақ кейбір шағын несиелік құрылымдар жүйеге енгізілмеді және олар депозиттерді қабылдау құқығынан айырылды.
Несиелік ұйымдар белгілі бір соманы арнайы сақтандыру қорына аударуға міндетті. Егер банктің лицензиясы жойылса (сақтандыру жағдайы орын алса), оның салымшылары осы қордан ақша алады.
Қазіргі кезде депозиттерге кепілдік беру жүйесіне қандай банктер кіретіндігін ІІД сайтында табу қиын емес.
Сақтандырылған не
Мыналар заңмен қорғалған:
- Үй депозиттері: шұғыл және талап бойынша, рубль және шетел валютасында. Яғни, біз мұнда көптеген ресейліктерде бар «қарапайым» банктік салымдар туралы айтып отырмыз.
- Азаматтардың ағымдағы шоттары, оның ішінде жалақы, зейнетақы алуға арналған шоттар. Дебеттік карталар, оның ішінде жалақы да сақтандырылған. Демек, сіздің «жалақы» банкіңіз кенеттен жабылып қалса, картадағы ақша жоғалып кетпейді.
- Жеке кәсіпкерлердің есепшоттары. Сақтандыру бұл шоттарды 2014 жылдың басынан бастап өтейді.
- Қамқоршылардың немесе қамқоршылардың номиналды шоттарындағы қаражат, егер пайда алушылар қамқоршылар болса.
- Жылжымайтын мүлік операциялары бойынша оларды мемлекеттік тіркеу кезінде есеп айырысуға арналған эскроу шоттарындағы қаражат. Егер жылжымайтын мүлікті сатушы мұндай шоттан ақша жинай алмаған болса, онда оны CER арқылы талап етуге болады.
Бірақ сақтандыру банкке салынған барлық қаражатты қамтымайды. Соның ішінде:
- сенімгерлік қаражат;
- ұсынушы салымдары;
- бөлінбеген металл шоттар;
- электрондық құралдар.
Қанша депозит сақтандырылған?
Депозиттерге кепілдік беру туралы заңның 15 жылға жуық уақытында әр салымшы үшін сақтандыру өтемақысының шегі бірнеше есе ұлғайтылды. 2014 жылдың соңынан бастап сақтандыру 1,4 млн. Рублге дейін шектелген. Шетел валютасындағы депозиттер бойынша төлемдер Орталық банктің бағамы бойынша сол сомаға сәйкес есептеледі.
Мысал. Сіздің банктегі депозитіңізде 300 мың рубль бар. Егер сіздің банкіңіз лицензиясыз қалса, ақшаны қайтару депозиттің барлық сомасын жабады. Сіз 300 мыңды қайтарып аласыз.
Тағы бір мысал. Сізде бірден бір банкте бірнеше депозит бар: 100 мың рубль, мың еуро және 1,5 мың долларға. Жалпы алғанда, бұл 1,4 миллион рубльден аз береді, ал егер банктің лицензиясы жойылса, барлық ақша сізде қалады.
Егер сіздің шотыңызда 5 миллион болса, депозиттерге кепілдік беру арқылы тек 1, 4 миллион рубльді қайтаруға болады. Қалған 3,6 миллионды басқа жолдармен іздеу керек болады.
Жылжымайтын мүлік операцияларына арналған шоттар 10 миллион рубльге дейін қайтара алады.
Салымды қалай қайтаруға болады
Депозиттерге кепілдік беру заңы бойынша екі оқиға сақтандыру жағдайы болып саналады. Біріншіден, Орталық банк банктік операцияларды жүргізуге банктің лицензиясынан айырылған немесе жойған кезде. Екіншіден, Орталық банк банк кредиторларының талаптарын қанағаттандыруға мораторий енгізген кезде.
Төлем тәртібі:
- ІІД күші жойылған банктің орнына ақшаны қайтарып беретін бір немесе бірнеше агент банктерді тағайындайды. Мысалы, Россельхозбанк Light Bank салымшыларына қаражат беру бойынша агент-банк болып тағайындалды.
- ІІД төлемдердің басталғаны туралы хабарлайды. Бұл, әдетте, сақтандыру оқиғасынан кейін екі апта ішінде болады. Салымшылар БАҚ-тан, ІІД веб-сайтынан немесе агент-банктерден ақшаны қайдан және қалай алуға болатындығын сенім телефондарына хабарласып біледі.
- Салымшы агент-банктің кез-келген бөлімшесіне паспортымен келіп, сақтандыру өтемақысын төлеу туралы өтініш жазуы керек.
- Ақша азаматтың басқа шотына аударылады немесе қолма-қол төленеді. Бұл үш жұмыс күні ішінде жасалады.
Төлемдердің алғашқы күнінде ақшаның артынан жүгірудің қажеті жоқ. Заң бойынша салымшы өзінің банкті тарату немесе банкроттық аяқталған күнге дейін сақтандыруды талап етуге құқылы. Әдетте бұл процесс кем дегенде екі жыл уақытты алады.
Егер өтемақы төлеу несие берушілердің талаптарын қанағаттандыруға банкке мораторий енгізуге байланысты болса, сіз шектеу кезеңінде ақша сұрай аласыз.
