Андеррайтеринг әлеуетті қарыз алушының экономикалық қана емес, психологиялық параметрлерін тексеруге қызмет етеді. Банк үшін берілген несиені қайтару ықтималдығы қандай екенін білу маңызды. Андеррайтерингтің жалпы принциптерін білу өтініш беру кезінде оң жауап алу мүмкіндігін арттыра алады.
Тұжырымдаманың анықтамасы
Андеррайтинг - бұл экономикалық секторда бірнеше мағынаны білдіретін термин. Андеррайтерингтің негізгі анықтамаларының бірі - несие беру туралы шешім қабылдағанда немесе келісімшарттың кез келген түрін жасағанда тәуекелдерді бағалау.
Кез-келген банкте несие алғысы келетін клиенттің өзіндік тексеру жүйесі бар. Негізінен бұл жүйеге мыналар кіреді: қарыз алушының пайдасын бағалау, оның несиелік жағдайын анықтау, қарыз алушының банкке беруге дайын кепілдігін бағалау.
Осындай сынақтың нәтижелері бойынша банк несиелік өтінімді мақұлдауы немесе қабылдамауы мүмкін. Сонымен қатар, кез-келген несиелік ұйымда әлеуетті клиенттің сұрауы бойынша емес, несие беру туралы шешім қабылдауға мүмкіндігі бар. Мысалы, банк несие мөлшерін азайтуды және / немесе пайыздық мөлшерлемені көтеруді ұсына алады.
Андеррайтеринг түрлері
Андеррайтерингтің 2 түрі бар:
- Автоматты (ұпай жинау);
- Жеке.
Банктің автоматты бағалауы қарыз алушының тұтынушылық несиелеудегі төлем қабілеттілігін жедел емес тексеру кезінде жүзеге асырылады (мысалы, POS несиелеу, жедел несиелеу). Банк қызметкері қарыз алушы туралы ақпаратты арнайы бағдарламаға енгізеді, оның негізінде оған белгілі бір ұпай санын береді. Жиналған ұпайлардың нәтижелері бойынша несие туралы шешім қабылданады. Бұл жеңіл клиенттерді бағалау жүйесі аз уақытты алады (1 сағатқа дейін).
Жеке андеррайтеринг ірі мөлшерде несие беру үшін қолданылады (автонесиелер, ипотека және т.б.). Қарыз алушыны бағалау процесінде бірден бірнеше банктік қызметтер өзара әрекеттеседі: несиелік, заңдық, қауіпсіздік қызметі. Олар қарыз алушы ұсынған ақпараттарды мұқият бағалайды, нәтижесінде несиелік өтінімді қарау мерзімі ұлғаяды және 10 күнге дейін созылуы мүмкін.
Бұл жағдайда өтінім бойынша соңғы қорытындыны андеррайтер жасайды, ол қарыз алушы ұсынған ақпаратты және онымен байланысты қызметтерді талдайды. Анкета деректерін дәлелдеу үшін банк қызметкері, әдетте, қарыз алушының жұмыс орнына және оның байланыс адамдарына қоңырау шалады.
Андеррайтингтің нұсқаулығына не кіреді
- Қарыз алушының еңбек қызметі туралы ақпарат жинақталады және талданады - оның сенімділігі, жұмыс стажы, кәсібі, қарыз алушының еңбек нарығындағы құны;
- Қарыз алушының ай сайынғы шығындары талданады;
- Қарыз алушы сұраған соманың жалпы отбасылық бюджетке қатынасы қарастырылады;
- Қарыз алушының кірісінің мөлшері тексеріледі - ресми және қосымша (бар болса);
- Несиелік тарих өткен несиеден бас тарту немесе алдыңғы қарыздарды сәтті / сәтсіз қайтару тұрғысынан қарастырылады;
- Меншікке (жылжымайтын мүлік, автомобильдер, жер учаскелері, бағалы қағаздар) меншік құқығы туралы деректерді тексеру жүзеге асырылады;
- Қарыз алушының білім деңгейі бағаланады;
- Қарыз алушының жұмыс берушісінің сенімділігі тексеріледі;
- Коммуналдық төлемдерді уақтылы төлеу тексерілді;
- Банк қарыз алушыны соттылығы, әкімшілік жауаптылығы үшін тексереді.
