Өмірді сақтандыру - бұл азаматтық құқықтың күрделі саласы, оны аз да болса түсіну қажет. Инвестицияларды сақтандыру сізге мұрагерлер үшін өз мүлкіңізді қорғауға ғана емес, сонымен қатар қысқа мерзімде меншікті капиталды едәуір арттыруға мүмкіндік береді. Банктер ұсынатын өнімді таңдау үшін сіз оның нюанстарын білгеніңіз жөн.
Соңғы жылдардағы банктік тәжірибе көрсеткендей, өмірді инвестициялық сақтандыру адамдар үшін ең пайдалы өнім болып табылады. Жағдайдың жағымды дамуымен ол депозиттермен салыстырғанда әлдеқайда көп кіріс әкелуі мүмкін. Бұл сақтандырудың қандай түрі, оның бағдарламасы мен артықшылықтары қандай екенін түсіну өте қиын. Мұндай келісім ақша қатынастарының екі түрін біріктіреді: инвестициялар және сақтандыру.
Сақтандырудың негізгі ережелері
Сақтандыру шарты - бұл бір адамның материалдық немесе мүліктік құқығын қаражат тұрғысынан қорғауға арналған кепілдік құралы. Жалпы ережелерге сәйкес сақтандыру компаниясының клиенті жеке тұлға (тұлға) немесе заңды тұлға (компания) бола алады. Егер сақтандыру пәні өмір болса, тек адам ғана сақтанушы бола алады.
Мұндай келісімшарттың мәні әрқашан белгілі бір оқиғалар болып табылады, оларды сақтандыру жағдайы деп атайды. Құжат полис ұстаушыға сақтанушының қаражатынан нақты сома төленетін іс-шаралардың барлық тізімін қамтиды.
Өмірді сақтандырудың айрықша белгілері келесідей:
- Сақтандыру объектісі - адамның өмірі.
- Мұндай қарым-қатынастың тақырыбы - ауыр дене жарақатына немесе өлімге әкелетін қажетсіз оқиғалардың нақты тізімі.
- Сақтандыру жағдайы болған кезде төлемдер компания қорынан жүзеге асырылады.
- Қор тек барлық клиенттердің жарналары есебінен құрылады.
Өмірді сақтандыру адамның қауіпсіздігіне кепілдік бермейді, бірақ оның меншік құқығын, дәлірек айтсақ, мұрагерлерінің материалдық құқықтарын қорғайды.
Инвестицияларды сақтандырудың айрықша белгілері
Өмірді сақтандырудың инвестициялық элементі оның мәнін өзгертпейді. Біз өмірді жағымсыз жағдайлардан сақтандыру туралы айтып отырмыз. Өнімнің осы түрімен сіз сонымен қатар негізгі келісімшарт бойынша әрдайым төленетін сақтандыру сыйлықақыларынан қосымша кіріс ала аласыз. Мұнда сақтандырушы клиентке бірнеше қаржы салаларын таңдауды ұсынады, онда ол өз салымдарының бір бөлігін осы жобадан түскен қаражатты кейіннен алуға жұмсауы мүмкін. Мұндай жағдайда сақтанушы, ол да инвестор болып табылады, кез-келген қаржылық жобаға қатысады, акцияларға немесе облигацияларға ақша салады және тағы басқалары, бұл сақтандыру компаниясының пікірі бойынша тиімді. Келісімшарттың бұл түрінде төлемнің қатаң шарттары қарастырылмаған. Адам барлық келісілген соманы бірден төлей алады немесе оны ай сайынғы төлемдерге бөлуді сұрай алады.
Өмірді сақтандырудың негізгі тәуекелдеріне мыналар жатады:
- Сақтанушы келісімшарттың аяқталуын көрді.
- Сақтанушы жазатайым оқиға салдарынан қайтыс болды.
- Клиент жазатайым оқиғадан қайтыс болды.
Кез-келген жағдайда, келісімшартта қарастырылған барлық тәуекелдер сақтандыру полисінде болуы керек. Тәуекел туындаған кезде клиент көрсеткен үшінші тұлға аударылған жарналардың барлық сомасын ғана емес, сонымен бірге инвестициядан түскен барлық ақшаны алады. өткен кезеңдегі кіріс.
Ресей - экономикасы тұрақсыз ірі мемлекет, сондықтан инвестициялық кірістің жоғары деңгейі туралы айта отырып, нәтиже әрқашан күткенге сәйкес келе бермейтінін түсіну керек. Инвестицияны сақтандырумен салым 2 бөлікке бөлінеді, олар кепілдендірілген және инвестиция деп аталады. Бірінші компания кейіннен олардан үлес үшін қажетті соманы алу үшін шағын, бірақ тұрақты кірісі бар сенімді жобаларға инвестиция салады. Екінші бөлігі қысқа мерзімді жобаларға инвестицияланады, олар үлкен пайда қатынасы бар. Тек салымның қаржылық кірісі қанша үлкен болса, соғұрлым тәуекел болатындығын ұмытпаңыз. Мұндай өнімді қолданудың қолданыстағы тәжірибесі оның банктегі дәстүрлі жинақ салымына қарағанда әлдеқайда тиімді екенін көрсетеді.
Инвестицияларды сақтандырудың оң сипаттамалары
Инвестицияларды сақтандыру қаржылық-экономикалық өнім ретінде жағымды және жағымсыз жақтарына ие. Негізгі плюс - белгілі бір салық жеңілдіктерін алу. Заң сақтанушылардың осындай санатына төленген сыйлықақы мөлшерінен 13% салықтық жеңілдік алуға мүмкіндік береді. Бірақ мемлекет оның мөлшеріне шектеулер қарастырды. 120 000 рубль - сақтандыру сыйлықақыларының шегерімі қарастырылған ең жоғарғы шегі. Сондай-ақ, инвестициялық бағыттың клиенті сақтандыру төлемдеріне жататын міндетті салықтарды төлеуден босатылады. Компаниялардың, сондай-ақ клиенттердің өз ақшаларын жоғалтуға мүдделі еместігін ескере отырып, инвестициялардан түскен кірістің пайызы өте жоғары. Мұны өнімнің жағымды жақтарына да жатқызуға болады.
Инвестицияларды сақтандыру сонымен қатар Сбербанк сияқты танымал банктің депозитімен салыстырғанда бірқатар заңды артықшылықтарға ие. Шартқа қол қойылған сәттен бастап сақтандыру төлемдерінің кезеңі басталғанға дейін клиент салған барлық ақша сақтандырушының меншігі болып саналады. Бұл дегеніміз, егер клиент сот мойындаған борышкерге айналса да, ешқандай мемлекеттік орган бұл ақшаны тәркілей алмайды немесе оны тәркілей алмайды. Сақтанушы төлейтін төлемдер тіпті мемлекет тарапынан, тіпті одан да көп үшінші тұлғалардан қорғалған. Мүлікті бөлу кезінде тіпті жұбайы да бұл қаржыны талап ете алмайды.
Клиенттің заңды мұрагерлері ғана емес, кез-келген тұлға осы сақтандыру бойынша пайда алушы (төлем алушы) ретінде тағайындалуы мүмкін. Сақтандыру төлемдері алушыға оның мұрагері екендігіне және мұрагерлікке ие болғанына қарамастан, қысқа мерзімде төленеді. Мұнда мұрагерлік және сақтандыру құқығы бөлек және бір-бірімен қабаттаспайды.
Өнімнің теріс сипаттамалары
Өмірді сақтандырудың осы түріндегі басты кемшілік - шартты мерзімінен бұрын бұзудың мүмкін еместігі. Азаматтық заңнамада мұндай мүмкіндік шартта заңсыз жасалған немесе жарамсыз болуы мүмкін жағдайларды қоспағанда, сотта да қарастырылмаған. Өмірді сақтандыру шарты кем дегенде 3 жыл мерзімге жасалады. Іс жүзінде 5 жылдық кезең жиі таңдалады. Сонымен қатар басқа да жағымсыз жақтары бар:
- Клиенттің қайтыс болуының барлық мүмкін себептері сақтандыру жағдайлары тізіміне енгізілмеген. Ерекшелік - адам өз өмірін қасақана өлтірген немесе осы негізде қылмыстық қастандық жасаған жағдайлар.
- Шарттардың негізгі бөлігі ерекше жағдайларда қайтыс болған адамның мұрагерлеріне төленген сақтандыру сыйлықақыларының ең болмағанда бір бөлігін төлеу мүмкіндігін қарастырады, бірақ бұл әрдайым бола бермейді.
- Сақтандыру компанияларында лицензия жойылған кезде клиент қаражаты қайтарылатын кепілдік қоры жоқ. Егер сақтандырушының лицензиясын тартып алса, оның барлық клиенттері ешнәрсесіз қалады.
Инвестицияларды сақтандырудан түсетін кіріс әбден мүмкін екенін ескеру керек, бірақ оған кепілдік берілмейді. Егер сақтанушы дұрыс емес инвестициялық стратегияны таңдаған болса, клиент мүлдем пайдасыз қалады.
Шарт жасамас бұрын не іздеу керек
Осы сақтандыру өнімі туралы пікірлер екіұшты, сондықтан келісімшартқа отырмас бұрын назар аударатын бірнеше жайт бар. Ең алдымен, сіз кіммен келісім жасасқыңыз келетінін түсінуіңіз керек: банк немесе сақтандыру компаниясы. Банктік ұйымдарға келетін болсақ, ұсынылған өнімді мұқият зерделеу керек. Көбінесе банк қызметкерлері инвестициялық сақтандыру мен салым депозиті арасындағы гибрид түрін ұсынады. Ол стандартты депозитке ұқсас өнім ретінде сипатталады, бірақ көп мөлшерде кіріс алуға мүмкіндігі бар. Барлығы компания таңдаған инвестициялық стратегияға байланысты.
Сақтанушылар көбіне өз стратегиясын клиенттерге барлық аспектілерде жария етпейді. Бір жағынан, олар оны бәсекелестерден қорғайды. Екінші жағынан, мұндай жағдайда клиент өзі инвестициялаған ұйымның валюта нарығындағы көрсеткіштерді өзі бақылай алмайды. Бұл жағдайда сақтандырушының сөзіне құлақ асу керек, ал мұнда сақтандыру компаниясы туралы бәрін біліп алған жөн. Ең дұрысы осы қормен айналысқан және олармен жұмыс жасаудың нәтижесін көрген нақты адамдардың пікірлеріне сүйену керек.
Сақтанушының пайда үлесі тәуелді болатын қатысудың ұсынылған деңгейіне ерекше назар аударған жөн. Әр түрлі компанияларда жеке айырмашылықтары мен қатысу деңгейлері әр түрлі болатын өзіндік инвестициялық өмірді сақтандыру өнімдері бар.
