Тұтынушылық және ипотекалық несиелеудің өркендеуі қарыз алушыларды қаржылық есеп беру алфавитін игеруге мәжбүр етеді. Барлығы банктердің кәсіпорындарға да, жеке тұлғаларға да несие беруі қайырымдылық емес екенін түсінеді. Сондықтан несие алушылар үшін пайыздық төлемдердің мөлшерін азайту арқылы ауыртпалықты азайту маңызды. Бірақ аннуитетті жиі төлеу әдісі банктер үшін тиімді.
Несиені қайтару схемалары
Несиені қайтарудың екі схемасы бар - сараланған және аннуитеттік ай сайынғы төлемдер. Олар төлемдер мөлшерімен ерекшеленеді. Сараланған өтеу кезінде сіз ай сайын әр түрлі төлемдер жасайсыз, басында бұл сомалар үлкен, төлем мерзімі аяқталғанға дейін олар азаяды. Аннуитет төлемдері әрқашан бірдей мөлшерде төленеді.
Сараланған төлемді есептеу қарапайым - несиенің жалпы сомасы айлар санына - несие мерзіміне бөлінеді және несие сомасын өтеу үшін несиелік қалдық бойынша ай сайынғы пайыздар осы төлемдерге қосылады. Несиені неғұрлым ұзақ төлесеңіз, қарызыңыздың қалған бөлігі азаяды, оған процент аз төленеді.
Аннуитеттің ай сайынғы төлемін есептеу формуласы күрделі. Бұл схема бойынша пайыздар қарыздың балансына да алынады, бірақ негізгі қарыз бірдей бөліп төленбейді. Несие мерзімі басталған кезде ай сайынғы төлем мөлшері көбінесе пайыздар, ал кішігірім бөлігі - негізгі қарыз бойынша төлемдер болады. Олардың арасындағы арақатынас ай сайын негізгі қарыз сомасының өсуіне қарай өзгереді, бірақ төленген ай сайынғы сома өзгеріссіз қалады.
Аннуитет төлемдерінің артықшылықтары мен кемшіліктері
Бұл схема бойынша қарыз алушы банктегі пайыздарды алдын-ала төлейтін болып шығады, т.а. банк алдымен өз кірісін ай сайынғы төлемдер сомасынан алады, содан кейін бұл сома негізгі қарызды төлеуге жіберіледі. Аннуитеттік несиені өтеу схемасы банк үшін сараланғаннан гөрі тиімді. Егер сіз несиені мерзімінен бұрын төлегіңіз келсе, бұл әдіс сізге өте тиімсіз, бұл жағдайда нақты сыйақы сіздің несиелік келісіміңізде көрсетілгеннен әлдеқайда жоғары болып шығады. Сонымен қатар, кейбір банктер ішінара мерзімінен бұрын өтеу жағдайында ай сайынғы төленген соманы қайта есептеуден бас тартуы мүмкін.
Қарыз алушыға несие төлеудің аннуитет схемасының артықшылықтары есептеудің ыңғайлылығын қамтиды - сіз ай сайын қанша ақша жұмсайтындығыңызды білесіз және сізге төлем процесін бақылау оңайырақ болады. Сараланған несие бойынша алғашқы төлемдер айтарлықтай мөлшерде болуы мүмкін болғандықтан, барлық қарыз алушылар оларды ай сайынғы кірістерінен бөле алмайды. Бірақ инфляциялық процестер де объективті шындық болып табылады, сондықтан аннуитеттік төлемдер ұзақ мерзімді несиелендіру үшін тиімді, егер сіз, мысалы, 10 немесе одан да көп жыл мерзімге ипотека арқылы ақша алсаңыз.
