Қайта қаржыландыруды екі аспектіде қарастыруға болады - несиелік мекемелердің арзан банкаралық несиелерді немесе Ресей Федерациясы Орталық банкінің қарыздарын тартуы. Басқа жағдайда, қарыз алушы үшін ақшаны қайтару дегеніміз - банктен бұрынғы несиені толық немесе ішінара өтеу үшін неғұрлым тиімді шарттармен жаңа несие алу.
Тұтыну несиелерін қайта қаржыландыру
Егер қарыз алушы уақытша қаржылық қиындықтарға тап болса, ол өз банкінен несиені қайта құрылымдауды сұрай алады, атап айтқанда ай сайынғы төлем мөлшерін өзгерткенде (төмендеткенде) несие мерзімінің ұлғаюын. Айта кету керек, барлық банктер қарыз алушыға жеңілдік жасамайды. Содан кейін несиені қайта қаржыландыруға тырысқан жөн.
Несиені қайта қаржыландыру схемасы келесідей. Қарыз алушы басқа банктен несие алады және оның көмегімен ескі қарызды төлейді. Қайта қаржыландыру ай сайынғы төлемдерді азайтуға ғана емес, сонымен қатар пайыздық мөлшерлемені төмендетуге, ал кейбір жағдайларда - несиенің валютасын өзгертуге және бірнеше несиені біреуіне ауыстыруға мүмкіндік береді.
Бүгінгі күні кез-келген ірі банкте қайта қаржыландыру мүмкін. Көбінесе, несие алушылар ипотеканы, кемінде автокөлік және тұтыну несиелерін қайта қаржыландырады.
Бүгінгі күні қайта қаржыландыру несиелеудің жалпы көлемінің 10% -на дейін келеді. Банктер, әдетте, өтеу мерзімі 6 айдан асатын несиелерді қайта қаржыландырады.
Тұрғын үй заемы жағдайында қайта қаржыландыруды тек бес жылдық төлем мерзімі аяқталғанға дейін және қалған қарызы 30% -дан жоғары болған жағдайда жүзеге асырудың мағынасы бар. Сонымен қатар, келісімшарттың жаңартылуымен қиындықтар туындауы мүмкін, себебі несие мәні бойынша кепіл болып табылады.
Қайта қаржыландыру кезінде қарыз алушының төлем қабілеттілігін банк әдеттегі несиелеудегідей бағалайды. Қарыз алушының несиелік тарихы да ескеріледі. Осылайша, төлемдердегі заң бұзушылықтардың болуы жаңа несие беруден бас тартудың ең ықтимал факторы болады.
Қайта қаржыландыруға арналған құжаттар пакеті тұрақты несиеге арналған құжаттар топтамасына толық сәйкес келеді Көп жағдайда бұл төлқұжат, 2-NDFL сертификаты, несиелік келісім-шарт, негізгі қарыздың және несиелік қарыздың қалдығы туралы құжаттар. Ипотека үшін кепіл құжаттары да қажет.
Жалпы, қайта қаржыландыру бағдарламасын банктен іздеу әрдайым мағыналы бола бермейді, өйткені сіз басқа тұтынушылық несиені оны алу мақсатын көрсетпей-ақ бере аласыз. Кейде мұндай несие алу қайта қаржыландыруға қарағанда оңайырақ болады.
Банкаралық нарықта қайта қаржыландыру
Банкаралық несиелеу нарығында коммерциялық банктерді қайта қаржыландыру нысандарының бірі Ресей Федерациясы Орталық банкінің несиелері болып табылады. Бұл жағдайда негізгі параметр - қайта қаржыландыру ставкасы. Ол экономиканың динамикасы мен инфляциялық процестер негізінде анықталады.
Қайта қаржыландыру ставкасы - орталық банктің несиелік ұйымдарға берген несиелері үшін Орталық банк төлейтін жылдық негіздегі сыйақы мөлшері. Бүгінгі күні бұл 8,25% құрайды.
Банктердің несиелер мен депозиттер бойынша ставкалары дәл осыған байланысты. Банктер депозиттерді қайта қаржыландыру ставкасынан сәл төмен мөлшерлемемен, ал одан жоғары пайызбен несие алады.
